التمويل المفتوح يمكن أن يقلل من الفجوات في الشمول المالي: إليكم كيف

بقلم ماريا فرنانديز فيدال وصوفي سيرتين. مترجم من المدونة الأصلية باللغة الانكليزية على موقع سيغاب.

--

لدى البيانات القدرة على أن تكون تحولية بالنسبة للشمول المالي ويمكن للتمويل المفتوح أن يكون المفتاح لتحقيق ذلك.

لقد شهدنا خلال العقد الماضي، نمواً سريعاً في "نطاق" الخدمات المالية (أي عدد الأشخاص الذين لديهم وصول إلى الحسابات)، نتيجة نمو المحافظ المحمولة ورقمنة أنظمة الدفع إلى الفرد بشكل أساسي. حيث يمتلك حوالي 76% من الأشخاص على مستوى العالم الآن حساباً. خلال هذه الفترة، كان نمو "عمق" الخدمات المالية (أي ضمان توفير مجموعة أوسع من الخدمات ذات الصلة للجميع) أكثر محدودية على مستوى العالم – حيث أبلغ حوالي 31% من البالغين عن ادخارهم رسمياً و29% عن اقتراضهم رسمياً. بينما قام العالم بتحقيق تقدم جيد، تظهر بوضوح الحاجة إلى عمل المزيد.

عملت CGAP، خلال السنوات الأخيرة، على إظهار الإمكانيات التي تقدمها البيانات في توسيع ليس فقط النطاق ولكن أيضاً العمق والفائدة (أي الفوائد العملية) للخدمات المالية للأشخاص ذوي الدخل المنخفض. نرى تطوير البيئات المالية المفتوحة – وفي المستقبل، بيانات مفتوحة مع تضمين مصادر بيانات غير مالية – كوسيلة ممكّنة بالفعل لتدعيم دور وقوة البيانات في زيادة الشمول المالي.

يمكن للخدمات المالية المدعومة بالبيانات أن تساعد بتقليص فجوات الشمول المالي

لقد نمت مسارات البيانات الشخصية بشكل متزايد، وستستمر في النمو. إذ تشير أبحاث CGAP إلى أنه على الرغم من الفروقات المرتبطة بالدخل والجنس، يقوم المزيد من الأشخاص ذوي الدخل المنخفض (بما في ذلك النساء) بتوليد مسارات بيانات رقمية أكثر من أي وقت مضى. نقدر أن حوالي ملياري فرد من ذوي الدخل المنخفض (الذين يكسبون أقل من 5.50 دولار أمريكي في اليوم) في الأسواق ذات الدخل المنخفض والمتوسط حالياً مشمولين رقمياً، ويولدون نتيجة لذلك مسارات بيانات رقمية. من الحتمي أن يزداد هذا العدد بفضل التقدم في الرقمنة والشمول الرقمي، وخاصة بفضل زيادة ملكية الهواتف الذكية، كذلك من المتوقع أن يزداد نمو غنى البيانات التي يولدها كل فرد وكميتها.

يقدم نمو مسارات البيانات فرصة هائلة لزيادة الشمول المالي وتعزيز قيمة الخدمات المالية للفقراء. تمكّن الخدمات المالية المدفوعة بالبيانات توفير مجموعة أكبر وأفضل من الحلول المالية المصممة بشكل أفضل، بما في ذلك للعملاء غير المتعاملين مع المصارف سابقاً، أو قليلي التعامل مع المصارف، ولخدمة احتياجات هؤلاء بفعالية أكبر.

توحي أبحاث CGAP خلال السنوات الثلاث الماضية بأن الاستخدام الفعّال لمسارات البيانات يمكّن مقدمي الخدمات المالية (FSPs) تلبية احتياجات الأفراد ذوي الدخل المنخفض والمقصيين بطرق متنوعة:

يمكن أن يقلل استخدام مسارات البيانات الرقمية من الإقصاء المالي بنسبة تقريبية تصل إلى 50%.

يمتلك 67% من الفقراء المشمولين رقمياً على المستوى العالمي حساباً. سيؤدي إدخال الـ 33% المتبقون منهم (أي حوالي 600 مليون فرد تقريباً) إلى النظام المالي الرقمي إلى تقليل الاقصاء المالي بنسبة تقارب 50% أي من 1.4 مليار شخص إلى 800 مليون. علاوة على ذلك، اقترضت نسبة 12% من الفقراء المشمولين رقمياً من مؤسسة مصرفية حتى الآن، مما يوفر فرصة أكبر لتوسيع "عمق" الخدمات المالية المتاحة لهم.

في الائتمان، تساعد مسارات البيانات – بخاصة مسارات البيانات المعاملاتية – من تسهيل تقسيم العملاء وتقييم المخاطر، مما يمكّن تحسين عملية الضمان، وتقليل التسعير، وتصميم المنتجات بشكل يُلبي احتياجات الأفراد.

يمكن استخدام البيانات المعاملاتية بفعالية لتقديم الائتمان لأولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني. أظهر تحليل CGAP للبيانات المعاملاتية للتجار الصغار، ووكلاء البنوك، وعمال المنصات نفس قوة تنبؤ فقدان الائتمان عند استخدام بيانات المعاملات أو بيانات التاريخ الائتماني، مع ارتفاع ملحوظ لدى توفر كلا المصدرين. وهذا يعني أن مقدمي الخدمات المالية يمكنهم منح قروض بفعالية لهذه المؤسسات الصغيرة والأفراد، الذين لم يكن لديهم وصول إلى الائتمان الرسمي من قبل، عن طريق استخدام بياناتهم المعاملاتية (على سبيل المثال، المبيعات، والمشتريات، وإعادة التعبئة) دون تحمل المزيد من المخاطر.

يمكن أيضاً استخدام النهج المدفوع بالبيانات لدعم الشمول المالي للنساء.

غالباً ما تواجه النساء استبعاداً مالياً أكثر من الرجال؛ حيث توجد فجوة جنسية تبلغ ست نقاط بالنسبة للشمول المالي على مستوى العالم. في ظل ظروف معينة، يمكن استخدام البيانات المفصلة حسب الجنس في تقدير الائتمان لزيادة الائتمان للنساء دون زيادة مخاطر الائتمان على مقدمي الخدمات. تظهر أبحاث CGAP باستخدام بيانات من TymeBank وAB Bank زامبيا، أن تحليل مسارات البيانات بالنظرة الجنسانية يمكن أن يساعد المقرضين على فهم كيفية اختلاف الرجال والنساء من حيث مخاطر الائتمان، مما يسمح للمقرضين بإجراء تقييم مخاطر أكثر دقة لكل مجموعة جنسية، على نحو يمكن أن بُفيد كل من النساء ومقدمي الخدمات. أظهرت أبحاثنا كيف أن النهج الموجه للجنس يمكن أن يؤدي إلى محفظة إجمالية أكبر مع نسبة أعلى من القروض للنساء لمستوى معين من المخاطر.

إمكانيات البيانات ليست مقتصرة على الائتمان.

على الرغم من أن معظم المنتجات الجديدة المدعومة بالبيانات تدور حالياً حول الائتمان، إلاّ أنه هناك فرصة للبيانات لتمكين مجموعة متنوعة أكبر من الخدمات المالية التي تعزز الشمول. حددت أبحاث CGAP عدة طرق يمكن من خلالها للبيانات دعم توسيع التأمين الشامل، بما في ذلك فهم سلوك العميل بشكل أفضل، وتصميم وتسعير المنتجات المستجيبة بشكل أكبر، وتوفير عملية تسويق واكتساب العملاء أكثر سلاسة، وبناء الكفاءة في إدارة المطالبات وكشف الاحتيال. تستفيد تطبيقات إدارة الأموال الشخصية من بيانات الدخل والإنفاق للعملاء لتمنحهم رؤية كاملة عن أموالهم وتقديم توصيات تتعلق بإدارة الأموال، مما يدعم التثقيف المالي، ويسهل التبديل إلى منتجات تناسب الاحتياجات الفردية بشكل أفضل.

غالبا ما يكون الوصول إلى البيانات غير متاح لمقدمي الخدمات المالية الذين يمكنهم الابتكار بها.

على الرغم من أن نتائج دراساتنا واعدة، إلاّ أنه هناك تحديات تحد من الوصول إلى البيانات واستخدامها. إذ غالباً ما تُحفظ البيانات في "صوامع" بيانات، مما يجعل وصول المبتكرين إليها مُكلف جداً. لدى اللاعبين الكبار الحاضرين ميزة تنافسية وموقع سائد نظراً لأنهم يمتلكون أكبر مجموعات بيانات، مما يمنحهم حافزاً محدوداً للتوجه إلى الأسفل في السوق، ونتيجة لذلك فإنهم يميلون إلى خدمة العملاء الذين يوفرون لهم هوامش أعلى. عند مشاركة البيانات من خلال اتفاقيات ثنائية مع أطراف ثالثة، كما هو الحال في كثير من الأحيان، يكون للعملاء معرفة محدودة وتحكم محدود في كيفية استخدام بياناتهم. بالإضافة إلى ذلك، لا تتوزع قدرات تحليل البيانات بالتساوي بين جميع مقدمي الخدمات، وقد لا تتمتع الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية الصغيرة، التي قد تمتلك قدرات رقمية أعلى، بالوصول إلى مجموعات بيانات كافية. وحسب تقرير World Retail Banking Report، فإن 70% من القادة المصرفيين يعانون من عدم وجود قدرات تحليل بيانات كافية، بينما ينجذب 75% من العملاء للمنافسين من مؤسسات التمويل الرقمي، الذين يقدمون منتجات سهلة الاستخدام وتجارب عملاء متفوقة بينما يعتمدون على البيانات بقوة.

التمويل المفتوح يمكن أن يؤدي إلى تحول حاسم في مسار الأسواق المالية، وأن يدفع بالتنافس والابتكار

يمكن للتمويل المفتوح أن يتعامل مع بعض العقبات الأساسية التي تعيق الوصول إلى البيانات واستخدامها في الخدمات المالية من خلال تقليل نوعين من عدم التماثل في المعلومات القائمة في العديد من الأسواق: بين مقدمي الخدمات المالية والعملاء، وبين أنواع مختلفة من مقدمي الخدمات المالية. من خلال تمكين العملاء من الوصول إلى بياناتهم، ومن خلق ميدان مستوٍ لمقدمي الخدمات للوصول إلى بيانات العملاء واستخدامها، يقلل التمويل المفتوح من نوعي عدم التماثل في المعلومات، مما يخلق بدوره سوقاَ أكثر تنافسية يمكن أن يدفع بالابتكار في المنتجات والخدمات المُقدّمة.

هناك عدم تماثل في المعلومات بين مقدمي الخدمات المالية والعملاء، حيث يرى مقدمو الخدمات المالية عادةً جزءًا فقط من بيانات العميل، وقد يعيق هذا قدرة مقدمي الخدمات المالية على خدمة العميل. يفتح التمويل المفتوح معلومات المعاملات الكاملة للعميل (وليس فقط المعاملات مع شريك معين)، بما في ذلك معاملات الدفع، مما يجعل مسارات البيانات أكثر ثراءً. هذا قد يكون تحوليًا بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة غير الرسمية لأن بيانات المعاملات تقدم أكبر قيمة لأولئك الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني تقليدي. هذا يحدث بالفعل في أسواق مثل البرازيل والهند حيث يمكن لمقدمي الخدمات المالية المشاركين في النظم البيئية للتمويل المفتوح رؤية تاريخ المعاملات الكامل للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة واستخدام هذه البيانات لتوسيع الائتمان للمقترضين الجدد أو لتحسين شروط القروض. يمكن توسيع الإمكانات لتحسين الشمول عن طريق إضافة بيانات "بديلة" من مقدمي الخدمات غير المالية مثل شركات الاتصالات وشركات الخدمات العامة (وهو مفهوم يُسمى "البيانات المفتوحة").

هناك أيضاً عدم تماثل في المعلومات بين أنواع مختلفة من مقدمي الخدمات المالية حيث تحتفظ المؤسسات المالية القديمة والكبيرة - خاصة البنوك - عادة بأكبر مجموعات بيانات العملاء. يقضي التمويل المفتوح على الحاجة إلى إقامة شراكات ثنائية بين أولئك الذين يحملون البيانات وأولئك الذين يرغبون في استخدامها. بينما تجعل الشراكات الثنائية أيضًا من الممكن لشركة تكنولوجيا مالية جمع البيانات من البنك (من خلال واجهات برمجة التطبيقات المخصصة) وتطوير منتجات مالية جديدة، تحُد هذه النُهج من التنافس (شركات التكنولوجيا المالية أصغر بكثير من البنوك وبالتالي، في موقع غير متكافئ) وتولد تكاليف ثابتة أعلى متعلقة بتكلفة واجهات برمجة التطبيقات المخصصة وعمليات التفاوض الطويلة. من خلال تيسير مشاركة البيانات، يُساوي التمويل المفتوح مستويات التعاون بين جميع مقدمي الخدمات المالية، بما في ذلك البنوك وغير البنوك، ويخفض تكلفة الابتكار.

الصورة

الأدلة الأولية تدعم الوعد الذي يقدمه التمويل المفتوح لمقدمي الخدمات المالية لخدمة العملاء بشكل أفضل في الأسواق الناشئة. لا يزال التمويل المفتوح في بداياته، لذا تظلّ حالات الاستخدام التي تم تنفيذها محدودة. ومع ذلك، يمكن استنتاج الإمكانيات من النجاحات الحالية، التي تم تحقيقها من خلال مجموعات بيانات مماثلة (ولكن أقل توسعاً) من تلك التي سيسمح بها نظام التمويل المفتوح الكامل. هناك بالفعل أدلة تظهَر من تنفيذ التمويل المفتوح في البرازيل والهند. على سبيل المثال، ذكر بنك البرازيل (Banco do Brasil) أنه استخدم بيانات التمويل المفتوح لتحسين تقييم العملاء، مما سمح له بزيادة حدود الائتمان بأكثر من 700 مليون ريال برازيلي لعملائه الذين كانوا من المبتكرين في الاعتماد المبكر. وبالمثل في الهند، يشير تنفيذ إطار المجمع الحسابي (Account Aggregator) (الإصدار الهندي من التمويل المفتوح) إلى نتائج إيجابية. على سبيل المثال، بعد تنفيذ الإطار، حقق بنكاَ بارزاً خاصاً تخفيضاً بنسبة 25٪ من تكاليف عملية تقديم الائتمان، ولاحظ مستشار الاستثمار زيادة بنسبة حوالي 60٪ في مشاركة المستخدمين بمجرد ربطهم لحساباتهم المالية عبر المجمع الحسابي، وأبلغ المقرضون عن معدلات صفر للغش على البيانات المصرفية المشترَكة.

في المملكة المتحدة، تفيد تقارير بنك إنجلترا (BoE) بأن البنوك المفتوحة (نوع محدود أكثر من التمويل المفتوح يقتصر على بيانات البنوك وحسب) قد زادت بوضوح من التنافس والدخول الابتكاري في القطاع المالي. تقاريرهم تشير إلى أن عدد شركات التكنولوجيا المالية التي تحظى بدعم رأس المال الاستثماري قد زاد بنسبة ثلث، وقد ازدادت كمية الأموال المستثمرة بمقدار مضاعف بعد اعتماد البنوك المفتوحة. علاوة على ذلك، زادت نشاطات التكنولوجيا المالية عبر العديد من المنتجات المالية - بما في ذلك تطبيقات النصائح المالية والائتمان والمدفوعات وتكنولوجيا التنظيم - مما يؤكد أن بيانات البنوك المفتوحة تُفيد مجموعة واسعة من المنتجات المالية خارج نطاق تقدير الائتمان. كما وجد بنك إنجلترا أيضًا أدلة على أن البنوك المفتوحة تحسن نتائج المستهلكين، حيث يتم ربط حلول النصائح المالية الجديدة المعتمدة على البنوك المفتوحة بزيادة في المعرفة المالية، ويتم ربط الائتمان المعتمد على البنوك المفتوحة بزيادة في الوصول إلى منتجات الائتمان. كما وجدوا فوائد لتمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة، حيث أن تمكين هذه الشركات من مشاركة البيانات قد يسمح بالأرجح أن تشكل لها بتشكيل علاقات جديدة للإقراض مع المُقرضين غير البنوك، بما في ذلك التكنولوجيا المالية الجديدة، وقد دفعت هذه الشركات الصغيرة والمتوسطة التي أقامت علاقات جديدة للإقراض مع غير البنوك فائدة أقل.

تطوير أدوات الذكاء الاصطناعي سيفتح بلا شك المزيد من إمكانيات التمويل المفتوح. نظراً لأن التمويل المفتوح يؤدي إلى زيادة في كمية البيانات المشتركة، فسيكون هناك مزيد من القيمة في اعتماد تقنيات تحليل البيانات المتطورة، بما في ذلك تلك التي تستخدم الذكاء الاصطناعي، مما يخلق فرصاً ومخاطر. يعزز التمويل المفتوح حجم وجودة مجموعات البيانات المتاحة لمقدمي الخدمات المالية لتطوير الخدمات المالية المستهدفة للأفراد المستقصين والشركات الصغيرة والمتوسطة. يمكن للذكاء الاصطناعي أن يستفيد من نفس مجموعات البيانات لتعزيز الفرص لمقدمي الخدمات المالية لخدمة هؤلاء العملاء بشكل أفضل. فعلى سبيل المثال، يمكن أن يُحسن الذكاء الاصطناعي دقة العمليات الحيوية مثل معرفة العميل (KYC)، وتحليل بيانات العميل، وتحليل الاحتيال، ومصادقة الوثائق، وتقييم الائتمان، وتخصيص المنتجات، وخدمة العملاء وأن يجعل هذه العمليات أتوماتيكية. وهذا بدوره يمكن أن يقلل بشكل كبير من التكلفة ويحسّن كفاءة مقدمي الخدمات المالية في جذب العملاء وإدارة الحسابات ذات القيمة الصغيرة.

الرحلة نحو التمويل المفتوح تتضمن العديد من الخطوات

على الرغم من الأدلة الإيجابية التي تظهر، إذا لم يتم وضع بيئة تمكينية صحيحة، فإن تأثير التمويل المفتوح على الشمول المالي سيكون محدوداَ. يعتمد إسهام التمويل المفتوح في زيادة الشمول المالي على جهد متعدد الجوانب إذ يتم توفير عوامل تمكين إضافية. وقد وضعت CGAP أداة تقييم ذاتية لمساعدة الجهات التنظيمية وصناع السياسات في تحديد ومعالجة المجالات في البيئة التمكينية التي يجب تعزيزها قبل أو خلال المراحل الأولى من تنفيذ خريطة طريق التمويل المفتوح.

تعتمد الإمكانات الكاملة للتمويل المفتوح بالفعل على بعض العناصر الممكّنة الرئيسية في النظام المالي. في الوضع الحالي، الخطوة الأولى للعميل للمشاركة بنشاط في التمويل المفتوح هي أن يكون لديه حساب. لا يمكن تحقيق الأثر الكامل للتمويل المفتوح دون امتلاك واسع للحسابات. ومع ذلك، بمرور الوقت وتوسع النظم البيئية للتمويل المفتوح لفتح البيانات، ستكون المؤسسات المالية قادرة على استغلال البيانات البديلة مثل بيانات شركات الاتصالات أو بيانات دفع فواتير المرافق لتطوير حالات استخدام جديدة وجلب المزيد من الأشخاص، بما في ذلك الأشخاص الذين لم يتعاملوا مع المصارف في السابق. ثانياً، تكون البيانات المشتركة من تلك الحسابات ذات قيمة أكبر إذا احتوت على مسارات بيانات معاملات غنية. ونتيجة لذلك، يعتمد التمويل المفتوح على إصلاحات نظام الدفع - أي أنه يعمل بشكل أفضل إذا كان هناك نظام دفع قوي يكون رقمياً، ويمكن التشغيل بشكل متبادل، ويوفر التسوية الفورية، ويسمح ببدء الدفعات من الأطراف الثالثة. تخلُق هذه البنية التحتية الرقمية القوية للدفع بيئة تجذب التكنولوجيا المالية والمبتكرين الآخرين، والتي تعد أساسية لدفع حالات استخدام أفضل للتمويل الشامل. وأخيراً، يعتمد تبني التمويل المفتوح على ثقة العملاء التي، على الأقل، يتم تعزيزها من خلال إطار قوي لحماية البيانات.

البرازيل والهند، كلاهما اعتمدا التمويل المفتوح في وقت مبكر، وشهدتا اعتماداً واسع النطاق لأنظمة الدفع الفوري، بالإضافة إلى نظم تكنولوجيا المالية المزدهرة قبل تنفيذ التمويل المفتوح. وقد أتاح هذا فرصة واضحة لتحسين الشمول المالي من خلال إدماج مسارات بيانات المعاملات الغنية. يمكن تحقيق مزيد من التقدم عن طريق توسيع نطاق مجموعات البيانات المتاحة عن أولئك الذين يتم اقصائهم أو الذين يتلقون خدمات غير كافية في هذين البلدين، مثل معلومات دفعات المرافق (أي، من خلال التحول من التمويل المفتوح إلى البيانات المفتوحة).

الشكل أدناه يصوّر العناصر الأساسية التي تدعم التمويل المفتوح. من المهم ملاحظة، ومع ذلك، أن الخطوات الموضحة في الشكل ليست بالضرورة متتابعة وأن الطبقات المختلفة يمكن تنفيذها بشكل متوازٍ.

الصورة

من الضروري أيضاً بناء الحماية للمستهلك في كل خطوة. مع زيادة استخدام البيانات الرقمية والعمليات الرقمية، يمكن أن تزداد مخاطر المستهلك والهجمات الإلكترونية. من الواضح أن للمنظمين دوراً كبيراً في هذا الصدد، ولكن جميع الأطراف المعنية يجب أن تدمج حماية المستهلك في نهجها من أجل بناء نظام مسؤول للتمويل المفتوح يقوم بإنشاء الثقة والحفاظ عليها - وبالتالي يكون جيداً للمستهلكين ومستداماً على المدى الطويل.

تطبيق التمويل المفتوح يأتي مع مخاطر وتحديات مهمة

على الرغم من الفوائد المتعددة التي يمكن أن يقدمها التمويل المفتوح، هناك مخاطر وتحديات يجب أن يتم التفكير فيها بشكل مناسب. فيما يلي بعض الأمثلة:

مشاركة العملاء، الوعي، والثقة

أحد أهم المشغلات لنظام تمويل مفتوح فعّال واستخدام مسؤول للبيانات هو وجود أساس قوي للخصوصية في البيانات. أظهرت أبحاث CGAP أن العملاء ذوي الدخل المنخفض يهتمون بشدة بخصوصيتهم ومستعدون لدفع مبالغ إضافية من أجل حماية البيانات، بما في ذلك دفع أسعار فائدة أو رسوم أعلى. أظهرت الأبحاث الأخيرة التي أجرتها CGAP في البرازيل أن الوعي بالتمويل المفتوح والثقة فيه أقل بين الفئات الأكثر حرماناً مثل النساء وفئات الدخل المنخفض. بالرغم من أنه يمكن توقع أن يكون لهذه الفئات تمثيل أقل بين متبني التمويل المفتوح في مراحله الأولى، نظراً لمحدودية وصولهم سابقاً إلى النظام المالي وقدراتهم الرقمية والمالية المحدودة في كثير من الأحيان، إلا أنه من الضروري لدى نضوج نظام التمويل المفتوح أن تكون هذه الفئات المهمشة على استعداد وقادرة على المشاركة.

نماذج أعمال غير متطورة وعدم توافق الحوافز لمقدمي الخدمات

تظهر التجارب العالمية أن الحوافز لمقدمي الخدمات المالية تختلف بشكل كبير حسب حجمهم وحصتهم في السوق وقدراتهم. يمكن أن تكون البنوك الكبيرة الرئيسية التي تحتفظ بكميات كبيرة من البيانات ولديها أنظمة تكنولوجيا المعلومات أكثر تعقيداً أكثر تردداً في المشاركة في نظام التمويل المفتوح من اللاعبين الأصغر والأكثر ثقافةً مثل التكنولوجيا المالية. بينما لا تزال الأدلة قيد التطور، نعتقد أنه يمكن أن تكون هناك فوائد كبيرة للاعبين من جميع الأحجام في المشاركة في التمويل المفتوح. في نظام التمويل المفتوح، لا يتم تقسيم الحصة السوقية الحالية بين المزيد من الجهات، بل ينمو السوق بأكمله ليشمل المزيد من العملاء والمنتجات مع تقليل التكاليف وتدفقات الإيرادات الجديدة.

القدرة على التنفيذ

يتطلب التنفيذ الناجح لنظام التمويل المفتوح استثماراً في التكنولوجيا وتعزيز القدرات التقنية - سواء من جانب الجهات التنظيمية أو مقدمي الخدمات. الاستثمارات الأولية في تطوير بنية تطبيقات واجهة برمجة التطبيقات (API)، فضلاً عن التطورات التكنولوجية المرتبطة بها للامتثال، هي بنية أساسية لنظم التمويل المفتوح الناجحة. بالنسبة لمقدمي الخدمات المالية والجهات التنظيمية، يمكن أن تستفيد هذه الاستثمارات في تكنولوجيا المعلومات من جميع أنحاء الأعمال بعد تطبيق التمويل المفتوح. بعيداً عن تكنولوجيا المعلومات، من الضروري أيضاً أن تطور الجهات التنظيمية آلية إشرافية لنظم التمويل المفتوح وأن تعزز قدراتها في المراقبة وتنفيذ الإجراءات.

يجب أن تكون رحلة التمويل المفتوح مساراً نسلكه معاً، جميعنا

نحن نعتقد أن هناك إمكانية لأنظمة مشاركة البيانات مثل التمويل المفتوح أن تؤدي إلى تقدم كبير في نطاق وعمق وفائدة الشمول المالي. يمكن أن يكون التمويل المفتوح هو الموجة التالية للشمول المالي إذا كنا نحن متعمدين في تصميم البيئات البيئية والخدمات التي تأخذ في الاعتبار احتياجات العملاء ذوي الدخل المنخفض والذين يعيشون بأوضاع هشة. بشكل عام، يجب على الأطراف المعنية أن تدرك النموذج الجديد وتحتضن مفهوم البيئات البيانية الشاملة. يمكن للأطراف المعنية أن يسهلوا ذلك بطرق متعددة:

• صانعو السياسات والجهات التنظيمية: من خلال بناء أسس بيئة بيانات ودفع شاملة، بما في ذلك إنشاء إطار قانوني وتنظيمي فعّال للتمويل المفتوح، وتعزيز أنظمتهم لحماية البيانات. يمكن أيضاً للحكومات المشاركة بنشاط عن طريق مشاركة مجموعات البيانات العامة ذات الصلة. ومع ذلك، ندرك أن التمويل المفتوح هو إطار معقد للغاية بالنسبة للمنظمين الذين يتطلب ليس فقط تنظيم مشاركة البيانات ولكن أيضاً تنظيم قطاع مالي أكبر وأكثر تعقيداً بكثير.
• مقدمو الخدمات المالية: من خلال مشاركة البيانات واستخدامها لتوسيع نطاق عملهم وتطوير منتجات لتقديم قيمة للفئات المهمشة.
• مقدمو الخدمات غير المالية (مثل شركات التكنولوجيا الكبيرة): من خلال تضمين الخدمات المالية في مقترح القيمة والمشاركة، مع مرور الوقت، في أنظمة بيانات مفتوحة أوسع نطاقاً.
• العملاء وممثلو مصالحهم: من خلال المطالبة بمزيد من السيطرة على بياناتهم والمزيد من الفوائد من البيانات التي يشاركونها مع الآخرين (بما في ذلك مقدمي الخدمات المالية وشركات الاتصالات والحكومات).
• وضع المعايير الدولية: من خلال المساعدة في توحيد معايير مشاركة البيانات.

مع بدء تطوير وتبني التمويل المفتوح كعنصر أساسي في النظم المالية الحديثة والرقمية، لدينا الفرصة الفريدة لتشكيل أنظمة التمويل المفتوح بطريقة تعمل للجميع. قد يكون اتخاذ التدابير التصحيحية لجعل الأنظمة شاملة بعد البناء أكثر تحدياً وتكلفة. وهذا يؤكد على الحاجة إلى التصرف الآن لتصميم أنظمة تمويل مفتوح شاملة.

نحن متفائلون جداً بالإمكانات. يمكن أن يؤدي التمويل المفتوح إلى تطوير قطاع مالي تصبح فيه تجزئة سلسلة الإمداد للخدمات المالية واقعاً، وحيث يعمل مقدمو التكنولوجيا المالية، ومشغلو الأموال المتنقلة، والبنوك، وغيرهم من اللاعبين سوياً للاستفادة من قوى بعضهم البعض ولتقديم مزيج فعال من الخدمات التي تكون أكثر شمولاً ومناسبة للعملاء. بعبارة أخرى، يجب أن يؤدي التنفيذ الناجح للتمويل المفتوح إلى قطاع مالي تُمكّن فيه مجموعة متنوعة من مقدمي الخدمات المالية من خدمة أي فرد أو مؤسسة، بغض النظر عن الحجم أو الدخل أو الموقع أو الجنس، بخدمات مالية ميسرة ومسؤولة وفعالة مصممة خصيصاً لاحتياجاتهم.