Systèmes de paiement numérique : instantanés ? Bien ; Inclusifs ? Mieux !

L’utilisation des SPI est en plein essor sur le continent, avec environ 16 milliards de transactions traitées en 2021 pour une valeur totale supérieure à 930 milliards USD. L’Afrique est passé de deux systèmes de paiement instantané en 2012 à 29 en 2022.

Malgré ces fortes avancées, il y a encore de nombreux défis à relever pour que leurs bénéfices atteignent les clients finaux et servent de tremplin à l’inclusion financière. Les cas d’usage des paiement numériques sont trop souvent limités au transfert de personne à personne (p2p). Le paiement marchand peine à décoller dans la plupart des pays, en dehors des exceptions notables comme le Ghana ou le Kenya. Par ailleurs, l’interopérabilité n’est pas encore une réalité dans la plupart des SPI africains, ce qui fait qu’un client, Kitana par exemple, n’est pas en mesure de faire des transactions avec d’autres clients s’ils n’ont pas de compte chez le même fournisseur. D’un point de vue technique, l’instabilité des réseaux et le nombre croissant d’incidents de fraude sur les transactions numériques n’aident pas à assoir un climat de confiance et une expérience client positive. Enfin, le coût des transactions numériques demeure élevé en comparaison avec l’argent liquide.

Des systèmes de paiement instantanés et surtout inclusifs !

On dit d’un SPI qu’il est inclusif lorsqu' "il permet d’initier des transactions irrévocables « push » de petits montants à faible coût, autre et fondées sur des modalités d’interopérabilité multilatérales en boucle ouverte. Les prestataires de services de paiement agréés disposent d’un accès équitable au système et les participants ont des chances égales d’y contribuer. La banque centrale intervient dans la gouvernance du système. Les utilisateurs finaux ont accès à une gamme complète de cas d’utilisation et de canaux, ainsi qu’à des mécanismes de recours transparents et adaptés". En d’autres termes, l’inclusivité d’un SPI permettrait à Kitana de recevoir les paiements de ses clients sur son téléphone de la même façon qu’elle recevrait de l’argent liquide. Elle pourrait alors disposer de cet argent quand elle voudrait, pour s’approvisionner, ou répondre aux demandes de sa famille, en toute sécurité.

Le rapport SIIPS d’AfricaNenda a évalué le niveau d'inclusivité des 29 SPI actifs sur le continent à travers deux principaux critères, à savoir les fonctionnalités et la gouvernance des systèmes. Les fonctionnalités font références aux canaux de transactions (USSD, application mobile, code QR…), aux instruments de paiement (monnaie électronique, carte…) et aux cas d’utilisation (paiement de personne à personne P2P, paiement de facture P2B, gouvernement à personne G2P…). Dans le cadre de fonctionnalités inclusives, les utilisateurs finaux ont accès à un éventail de services et de canaux pour effectuer des paiements numériques, en temps quasi réel. La gouvernance des systèmes, quant à elle, concerne les participants agrées, les règles du système et les modalités de collaboration. En général, il y a un organe suprême de gouvernance du SPI - souvent une banque centrale, une association du secteur privé ou autre. "Dans une gouvernance inclusive, tous les fournisseurs de services de paiement agréés accèdent librement à l’infrastructure de paiement partagée et contribuent de façon égale aux règles du système et à la prise de décisions."

Des niveaux d'inclusivité qui varient

Sur la base de ces deux critères, AfricaNenda a défini une échelle évaluant le niveau d’inclusivité des SPI à travers trois stades : stade de base, stade avancé et stade mature qui indiquent pour chacun le type de gouvernance et les fonctionnalités disponibles.