تمكين المرأة من خلال الشمول المالي الرقمي

تم نشر هذه المدونة على موقع البنك الدولي باللغة الإنكليزية.

في عالمنا اليوم الذي يتسارع في التحول الرقمي، تتزايد الأدوات الجديدة المتاحة التي تزيد من الوصول إلى الخدمات المالية التي يحتاجها الأفراد للإدخار والإستثمار وإجراء الأنشطة التجارية اليومية. تعزز هذه الأدوات الكفاءة وتقلل التكاليف، مما يحفز على تحسين الشمول المالي، وتعزيز النمو الاقتصادي، وتقليل التفاوت في الدخل، خاصة للنساء. ومع ذلك، للاستفادة الكاملة من فوائد هذه الخدمات المالية الرقمية (DFS) لسد الفجوات في المساواة بين الجنسين، يجب على صناع السياسات النظر في التحديات الفريدة التي تواجه النساء في الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية.

العوائق أمام شمول النساء المالي الرقمي

تواجه النساء عدة عوائق تعيق وصولهن إلى الخدمات المالية. عوامل مثل محدودية المعرفة المالية، نقص الوثائق الرسمية للهوية، المعايير الاجتماعية، والقيود الثقافية غالبًا ما تثني النساء عن استخدام المنتجات المالية. بالنسبة لوصول النساء إلى الخدمات المالية، يؤدي عدم المساواة في الوصول إلى التكنولوجيا إلى تفاقم الحواجز في جانب الطلب. ويؤثر الامتلاك المحدود للهواتف الذكية، والأمية الرقمية، والوصول المحدود إلى الإنترنت بشكل غير متناسب على النساء، مما يعيق قدرتهن على التفاعل مع الأدوات المالية الحديثة.

وتؤدي العقبات في جانب العرض إلى تعزيز هذه العوائق. من جانب العرض، تُعيق التقدم نقص البيانات المفصلة بحسب الجنس، وشبكات الوكلاء المحدودة، وتصميم المنتجات والخدمات غير المناسب. تستمر المؤسسات المالية عن غير قصد في تعزيز الفجوات بين الجنسين من خلال تقديم منتجات مالية عامة لا تلبي بشكل كاف احتياجات النساء الفريدة. بالإضافة إلى ذلك، تعوق العوائق التنظيمية والقوانين التمييزية وصول النساء إلى الخدمات المالية. على الصعيد العالمي، تتمتع النساء في المتوسط بـ 77٪ فقط من الحقوق القانونية التي يتمتع بها الرجال. علاوة على ذلك، في عام 2022، تباطأت وتيرة الإصلاحات العالمية نحو المعاملة المتساوية للنساء بموجب القانون إلى أدنى مستوى خلال 20 عامًا.

ما الذي يجب على السلطات المالية القيام به

في ورقة مستقبلية من البنك الدولي، نوصي بطرق لإزالة العوائق أمام وصول النساء إلى الخدمات المالية الرسمية. بعض المجالات الرئيسية المحتملة للسلطات المالية، وأمثلة عن البلدان التي أحرزت تقدمًا في هذه المجالات تشمل:

1. الانتقال من السياسات المحايدة للنوع الاجتماعي إلى السياسات المعنية بالنوع الاجتماعي: يمكن للأطر التنظيمية والسياسات الذكية من حيث النوع الاجتماعي معالجة التحديات الفريدة التي تواجه النساء في الوصول إلى واستخدام الخدمات المالية الرقمية. تنفيذ لوائح العناية الواجبة بالعملاء (CDD) المتدرجة بناءً على ملفات المخاطر، والاعتراف بالوثائق التعريفية البديلة، واعتماد عدسة الهشاشة في لوائح حماية المستهلك ضرورية لسد هذه الفجوة. من خلال دمج عدسة الضعف في اللوائح، يمكن لصناع السياسات معالجة والتخفيف من التجارب السلبية التي تواجهها النساء مع الخدمات المالية الرقمية بشكل استباقي. تعتبر متطلبات فتح الحسابات المتدرجة في المكسيك مثالاً على تدخل السياسة المعنية بالنوع الاجتماعي الذي يقدم دروسًا عملية حول تطوير السياسات لتوسيع نطاق الخدمات المالية للنساء والفئات المحرومة الأخرى.

2. طريق المضي قدماً من خلال البيانات المفصلة بحسب الجنس: تقدم البيانات الأفضل رؤى أفضل حول السلوكيات المالية للمجموعات المختلفة. يحتاج لاعبو القطاع المالي إلى بيانات مفصلة بحسب الجنس من جانب الطلب والعرض لإبلاغ السياسات واللوائح. كان التزام بنك نيغارا ماليزيا بجمع البيانات المفصلة بحسب الجنس نقطة انطلاق لإطار يعترف بالتحديات والتدخلات المحددة، مثل المنتجات الذكية من حيث النوع الاجتماعي والتثقيف المالي للنساء.

3. إشعال التغيير من خلال التثقيف والتمكين: تطوير مبادرات فعالة للتثقيف المالي الرقمي أمر بالغ الأهمية. يمكن لاستراتيجية الشمول المالي الوطنية أن تساعد في التنسيق بين الجهات الرئيسية المعنية لإعطاء الأولوية لمحو الأمية المالية الرقمية. تعتبر الأساليب الحساسة للسياق، وطرق التعلم متعددة الجوانب، والأهداف الخاصة بالنوع الاجتماعي ضرورية لتعزيز قدرات النساء على استخدام الخدمات المالية الرقمية. يمكن للمبادرات المجتمعية أن تكون بمثابة منصات للتثقيف المالي الرقمي والموارد للنساء والمجموعات المهمشة. تستفيد سفيرات الرقمنة في إندونيسيا من الروابط المجتمعية من خلال تعاونيات النساء والسفيرات المدربات. يقدمن الإرشاد للنساء للوصول إلى واستخدام الخدمات المالية الرقمية المقدمة، من خلال عملاء Laku Pandai (خدمات مالية غير فرعية).

4. التصميم من أجل المساواة: إنشاء فهم مشترك لتصميم ذكي من حيث النوع الاجتماعي، وتحفيز الأبحاث، ودمج عمليات الشراء الحساسة للجنس هي خطوات رئيسية، بالإضافة إلى تضمين مؤشرات ذكية من حيث النوع الاجتماعي في أطر الرصد والتقييم. يُعتبر حساب الجوال آسان في باكستان (AMA) مثالاً على منتج مبتكر يسمح للأفراد بالوصول إلى المدفوعات عبر الجوال دون الحاجة إلى الهواتف الذكية أو الاتصال بالإنترنت. بفضل إجراءات فتح الحساب المبسطة، يلبي حساب الجوال السهل الأشخاص الذين لا يملكون حسابات بنكية، مثل النساء والشباب والأفراد ذوي الدخل المنخفض. في عام 2023، نجحت المبادرة في فتح أكثر من 7 ملايين حساب، مما ساهم في جدول أعمال الشمول المالي.

5. بناء البنية التحتية للجميع: يجب على المنظمين بناء جسور تربط النساء بالأدوات المالية التي يحتجنها. تسهل البنى التحتية الميسرة، مثل أنظمة الدفع الرقمية القابلة للتشغيل المتبادل وسجلات الضمانات، من مشاركة النساء. يجب على صناع السياسات ضمان تصميم البنية التحتية تصميماً شاملاً للنوع الاجتماعي وتشجيع التعاون بين مقدمي الخدمات المالية لتعزيز التشغيل المتبادل. يمكن للسلطات أن تتعلم من تجارب السنغال في إصلاحات الهوية، التي ألغت المتطلبات الإضافية للوثائق للنساء المتزوجات عند التقديم للحصول على بطاقات الهوية. تبسط هذه الإصلاحات في الهوية من الحصول على الهوية للنساء. سهلت تجربة تنزانيا في التشغيل المتبادل للمال عبر الجوال المتطلبات الإجرائية، مما حسّن من الراحة وخفض التكاليف وزاد من المنافسة.

تسهيل شمول النساء المالي الرقمي هو خطوة حاسمة لتحقيق المساواة بين الجنسين. دعونا نعمل معًا لإزالة العقبات، واستغلال إمكانيات التكنولوجيا، وإقامة مشهد رقمي شامل وممكِّن. يمكن العثور على المزيد من التوجيه للمنظمين بشأن التدخلات المتعلقة بالجنس في دليل المراجع للخدمات المالية الرقمية.

ملاحظة: تستند هذه المدونة إلى التوصيات الأساسية المستخلصة من ورقة البنك الدولي القادمة بعنوان "تعزيز الشمول المالي الرقمي للنساء: التغلب على العوائق وتعزيز المساواة بين الجنسين – دليل عملي للممارسين". ندعوكم أيضاً لزيارة موقع البنك الدولي المتخصص بموضوع الشمول المالي الرقمي.