العملات الرقمية للبنوك المركزية: خمسة دروس من ثلاثة رواد في المجال

كالتنزه في أي مسار جبلي جديد، يمكن أن يثير استكشاف المجهول التوق للوصول إلى ارتفاعات جديدة ولكن أيضًا الخوف من فكرة مواجهة عقبات على مدى الطريق. بين البنوك المركزية، يبدو هذا الشعور صحيحًا لتلك التي تستكشف العملات الرقمية في أسواقها. في حين أن معظم البنوك المركزية حريصة على اختبار أهمية العملات الرقمية لها لتخفيف الحواجز السياقية أمام الشمول المالي، فإن القيام بذلك بدون المعرفة الكاملة بالمخاطر ذات الصلة والنتائج المحتملة قد يكون أمرًا شاقًا بما يكفي لإيقاف هذا الإستكشاف.

تعتبر الرؤى المستمدة من التجارب الحالية في العملات الرقمية للبنوك المركزية مفيدة في مساعدة البنوك على المضي قدماً في مسارها الخاص. بالإعتماد على العدد المتزايد من الإختبارات والتجارب التجريبية للعملات الرقمية للبنوك المركزية منذ عام 2013، بالإضافة إلى النتائج المستخلصة من تقرير التحالف من أجل الشمول المالي الأخير بشأن دور العملات الرقمية للبنوك المركزية في الشمول المالي في الدول النامية، يقدم هذا المقال الرؤى الأساسية لتمكين صانعي القرار في رحلتهم لإعتماد العملات الرقمية للبنوك المركزية.

الدروس المستفادة على طول المسار 

يمكن تعلم خمسة دروس رئيسية من الرحلات التي قام بها المستكشفون الثلاثة الرواد في العملات الرقمية للبنوك المركزية: جزر الباهاما والصين ونيجيريا :

1. يعد التصميم أمرًا بالغ الأهمية في بناء الإستخدام لكل مكان، خصوصاً لتحفيز الإستيعاب من قبل القطاعات التي يصعب الوصول إليها.

يمكن أن تؤدي العوائق الرئيسية، مثل ضعف الإتصال والأمية الرقمية، إلى تفاقم الإقصاء المالي للشرائح الضعيفة من السكان. وقد احتاجت البنوك المركزية إلى تحسين التصميم الأولي للعملة الرقمية للبنك المركزي استجابةً لهذه التحديات. على سبيل المثال، لمعالجة القضايا المتعلقة بمحو الأمية الرقمية، قام البنك المركزي لجزر الباهاما بإعتماد "SunCash’s PopPay"، وهو تطبيق جوال يتيح المدفوعات الرقمية من خلال التعرف على الوجه بدون الحاجة إلى هاتف ذكي. وفي الصين، يمكن أيضًا تخزين العملة الرقمية للبنك المركزي "e-CNY" في محافظ صلبة تهدف إلى تقليل التعقيدات والحواجز أمام الراحة لمجتمع المسنين والأطفال.

2. قد تتطلب البرامج التجريبية الأولية مقايضات بين أهداف الشمول المالي والنطاق.

النطاق أمر بالغ الأهمية لاعتماد ناجح ومستدام. في نيجيريا والصين، كان إعتماد النطاق أدى إلى التضحية بشرائح المستهلكين الأصغر حجمًا والمحرومة مالياً لإبقاء شريحة المستخدمين الأكبر والأكثر حنكة رقميًا كمجموعة أولية مستهدفة للإصدارات التجريبية للعملات الرقمية للبنك المركزي.  وقد قام البنك المركزي النيجيري بذلك من خلال استهداف الشريحة التي لديها حسابات مصرفية خلال المرحلة الأولى من طرحه للعملة الرقمية على أربع مراحل. وقد حصر بنك الصين الشعبي تجارب العملة الرقمية للبنك المركزي في 23 مدينة كانت من أكثر المدن تطوراً في البلاد.

3. يجب أن يتزامن اقتناع الصناعة بالعملات الرقمية للبنك المركزي مع تجريبها.

يعتمد نجاح العملات الرقمية للبنك المركزي على الشراء من العديد من أصحاب المصلحة لزيادة الوعي وضمان التنفيذ الهادف. في عام 2022، ثبت أن هذا الشراء كان صعباً في نيجيريا، حيث لاحظ البنك المركزي "لامبالاة" بين البنوك التجارية في الترويج لـ"e-Naira" بسبب توقع فقدان الإيرادات من رسوم المعاملات لأن خيار العملة الرقمية للبنك المركزي لن يجذب الرسوم.

ولكن كيف يمكن أن يبدو التعاون؟ في الصين، حيث تم الوصول إلى نطاق واسع، لعب الحصول على موافقة المنصات الرقمية مثل Alipay وWeChat Pay دورًا مهمًا في إظهار قوة العلامات التجارية الموثوقة لبناء قبول الإبتكارات المالية الرقمية. أدرك بنك الصين الشعبي ذلك في وقت مبكر من تجربته للعملة الرقمية للبنك المركزي واستخدم منذ ذلك الحين شركاء متعددين من القطاع الخاص خلال عمليات التجريب لتشجيع التبني، بما في ذلك WeBank وMyBank في عام 2021.

4. طوّر وطوّر ثم طوّر أكثر.

جميع التجارب في العملات الرقمية للبنك المركزي عرضة لتحديات غير متوقعة. البنوك المركزية عادة لا تقوم بذلك بالشكل الصحيح من المرة الأولى. في نيجيريا، جعلت المشكلات المتعلقة بعملية التسجيل بعض العملاء مستائين من "e-Naira". في جزر البهاما، اكتشف البنك المركزي حواجز هيكلية، بما في ذلك الامتداد الجغرافي لشبكات الاتصالات السلكية واللاسلكية القائمة وقدرتها على حساب الزيادات المحلية أثناء انقطاع التيار الكهربائي. وهذا يعني أنه لا يمكن تسهيل المدفوعات غير المتصلة بالإنترنت إلا جزئيًا، لذلك كان لا بد من تعليق هذه الخطوة من المشروع لإجراء مزيد من التحسينات. إن القدرة على تحديد أوجه القصور بشكل استباقي في حل العملة الرقمية للبنك المركزي، ثم العمل مع الشركاء لسد هذه الفجوات، يعد أمرًا ضروريًا لنجاح العملة الرقمية للبنك المركزي.

5. حملة توعية استباقية ومناسبة للغرض ودائمة هي المفتاح لبناء ثقة المستخدمين المستهدفين.

يجب أن تكون عمليات طرح العملة الرقمية للبنك المركزي مصحوبة بحملات توعية وتواصل. يعد السرد الواضح للعملة الرقمية للبنك المركزي أمرًا بالغ الأهمية في عصر الخداع والمعلومات المضللة عبر الإنترنت. نظرًا لأن البنك المركزي هو واجهة عملته الرقمية، فإنه يحتاج إلى القيام بدور قيادي في توعية الجمهور بأهداف العملات الرقمية للبنك المركزي وكيف يمكن للناس الإستفادة من استخدامها. أثبت النهج المتعدد القنوات أنه إستراتيجية شائعة بين البنوك المركزية، حيث يتم استخدام قنوات التلفزيون والإنترنت لنشر المعلومات. قد استفادت البنوك المركزية في الصين وجزر الباهاما ونيجيريا من مواقع الويب لتخزين المعلومات المتعلقة بالعملات الرقمية للبنك المركزي بالإضافة إلى المحتوى التعليمي. يوجد في جزر البهاما موقع ويب مخصص للعملات الرقمية للبنك المركزي مع محتوى تعليمي بالفيديو للمستخدمين عن كيفية التعامل مع عملتهم الرقمية للبنك المركزي، والمعروفة باسم "Sand Dollar". كما قام بنك الصين الشعبي بتحفيز استخدام عملته الرقمية بشكل مباشر من خلال توفير حزم من اليوان الصيني الإلكتروني (أو اليوان الرقمي) مجاناً للمستخدمين.

الريادة في المجال

يمكن أن يؤدي الإعتراف بالدروس المستفادة من رواد العملات الرقمية للبنوك المركزية إلى تسليط الضوء على المسار الصعب للبنوك المركزية الأخرى. وستصبح نجاحات المستكشفين الأوائل وأخطائهم مساهمة رئيسية في تطوير أداة سياسة قائمة على الأدلة.

كما توضح هذه الرؤى، يمكن أن يؤدي تطبيق العملة الرقمية للبنك المركزي إلى العديد من المقايضات والمخاطر التي تتطلب مشاركة عميقة مع المستخدمين.  ستحتاج البنوك المركزية إلى النظر في كيفية تنفيذ عمليات الطرح التي تحقق نطاقاً واسعاً مع دمج الدروس الدائمة المأخوذة من البرامج الريادية. وستحتاج البنوك المركزية أيضًا إلى تحديد حالات الإستخدام للعملة الرقمية والنظر في كيفية عمل حالات الإستخدام هذه معًا لتزويد القيمة الرقمية وتوزيعها وتعميمها ضمن نظام دفع بيئي.

يجب على البنوك المركزية إجراء دراسات الجدوى الخاصة بها على العملات الرقمية لتحديد ما هو مناسب لسوقها. ومع ذلك، من المهم أيضاً — وربما أكثر — إجراء المزيد من الأبحاث عن أفضل ممارسات التنفيذ لإثراء التجربة وتوفير الثقة في التقدم في المسار الصعب لاعتماد العملات الرقمية للبنك المركزي.

لمعرفة المزيد عن بحث سنفري بشأن جدوى العملات الرقمية للبنوك المركزية واعتمادها، يرجى التواصل مع ميكايلا آلن بالإنغليزية على michaella@cenfri.org.