التكنولوجيا والإبتكار: إعادة صياغة تقديم الخدمات المالية الإسلامية

جائزة AFIIP الأولى بقيمة 30،000 دولار فازت بها شركة IFIN Services ، لنهجها المبتكر في تسهيل التمويل الإسلامي. من خلال الحد من تكاليف المعاملات والتأخيرات التشغيلية، قامت IFIN بحل عقبة رئيسية في هذا القطاع ووضعت خطة واضحة قابلة للتنفيذ.

كيف نشأت فكرة IFIN لتطوير خدمات التمويل الإسلامي؟

إن شركة IFAAS هي شركة دولية للاستشارات المتخصصة في التمويل الإسلامي. وقد قمنا بالعمل بشكل وثيق مع المؤسسات المالية الإسلامية لما يزيد عن 10 أعوام؛ مما أتاح لنا تطوير فهم جيد للقضايا الرئيسية التي تعوق نمو الصناعة. ومن بين تلك القضايا: التكاليف المرتفعة للمعاملات، والكثير من المستندات الورقية، والوقت الطويل لإنجاز الإجراءات المتعلقة بطلبات التمويل، والقيود الموضوعة على الانتشار. ولذلك كانت رغبتنا هي إيجاد حلول تكنولوجيا مالية من شأنها مساعدة المؤسسات المالية الإسلامية في التغلب على هذه المشاكل عن طريق تبسيط الإجراءات وزيادة الكفاءة وخفض التكاليف.

وفي عام 2014، قمنا بالتواصل مع السيد محمد الخطيب، المدير التنفيذي لشركة Path Solutions للحلول التكنولوجية بشأن فكرة تطوير برمجيات من أجل خدمة الصناعة المالية الإسلامية. واتفقنا على أن يكون لدينا مشروع مشترك وقمنا بإنشاء شركة جديدة هي "آيفين IFIN" بحيث تكون مملوكة بشكل مشترك لكل من شركة IFAAS  وشركة Path Solutions. ومنذ ذلك الحين عملنا بجهد كبير على تطوير النظام وضمان امتثال عملياته لأحكام الشريعة الإسلامية وقمنا بتصميم عرض من شأنه أن يجعل الحلّ فريد من نوعه.

ما هي أوجه الابتكار في منصة IFIN ؟

تقوم شركة "آيفين IFIN" بتقديم حلّ مبتكر يربط المؤسسات المالية الإسلامية بتجّار التجزئة وبالمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة وبالشركات والهيئات والوكالات الحكومية ؛ مما يسهل التمويل الإسلامي الفوري لقطاعات المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة وتجّار التجزئة، وإنشاء بيئة أساسية للتمويل الفعّال. وتعتبر IFIN   هي الأولى من نوعها التي تمتثل لأحكام الشريعة الإسلامية وهو حلّ متعدد المؤسسات ومتعدد المنتجات ومتعدد القنوات ؛ ويهدف إلى إعادة صياغة الطريقة التي يتم بها تقديم التمويل الإسلامي؛ مما يجعله أكثر ابتكارا واستدامة وشمولا وربحية.

من خلال منصة IFIN، نقوم بمعالجة العقبات الرئيسية التي تعيق نمو صناعة التمويل الإسلامي والتي تعرقل جهود  المؤسسات المالية الإسلامية والحكومات والمنظمات غير الحكومية ووكالات التنمية من أجل الشمول المالي. وتعمل الشركة على حلّ هذه المشكلات عن طريق ما يلي:

• تخفيض تكاليف المعاملات: من خلال التحوّل الرقمي للمنتجات الحالية للمؤسسات المالية الإسلامية وكذلك لإجراءاتها ومراحل سير العمل بها  وسياسات الائتمان الخاصة بها؛ وبذلك تستطيع المؤسسات تقليل تكاليف المعاملات بشكل كبير عن طريق  استخدام منصة IFIN بدلا من العنصر البشري في العمليات المتكررة مما يخلق مساحة أكبر للمؤسسات المالية الإسلامية من أجل تخفيض أسعارها وإنجاز عدد أكبر من المعاملات.​
• تمويلات بحجم أصغر: إن المؤسسات المالية الإسلامية باستخدامها لمنصة IFIN؛ سوف تكون قادرة على تقديم تمويلات أصغر حجما  والتي قد لا يمكن تقديمها للعملاء بسبب التكاليف العالية المرتبطة بكل طلب تمويل. ولأن نموذج الأعمال الذي نستخدمه هو نموذج مبني على تحميل العميل نسبة مئوية ثابتة من مبلغ التمويل (عادة ما تكون 1%)، فإن المؤسسات المالية الإسلامية يكون بمقدورها تزويد العميل بتمويل مقداره 100 دولار، وتكون التكلفة التشغيلية لإنجاز هذا الطلب للتمويل هي بمقدار دولار واحد فقط.
• توسيع نطاق الانتشار في المجتمعات المحرومة: تساعد IFIN على ربط جميع أنواع تجّار التجزئة والمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسط ؛ مع المؤسسات المالية الإسلامية من خلال منصّتها الآمنة. وهذا يعني إتاحة الفرصة للمؤسسات المالية الإسلامية لتمويل عملاء جدد في المناطق التي ليس لها وجود فعلي بها. وبالتالي، يمكن لهذه المؤسسات توسيع نطاق عملياتها بسهولة دون الحاجة إلى استثمار مبالغ كبيرة لفتح فروع جديدة أو لتوظيف موظفين جدد.

إن شركة IFIN تساعد المؤسسات المالية الإسلامية على اعتماد نموذج أكثر كفاءة للأعمال وتساعدها على الوصول إلى المزيد من العملاء من أجل تزويدهم بمنتجات وخدمات متنوعة وبأسعار أقل.

كيف تساهم IFIN في تعزيز الشمول المالي بالمنطقة العربية ؟

إن الشركة بفضل قدرتها على ربط جميع أصحاب المصلحة المعنيين عن طريق منصّتها الآمنة؛ سوف تساعد المؤسسات المالية الإسلامية على خدمة قاعدة أوسع من العملاء، وأن تصل إلى العملاء الذين قد يصعب الوصول إليهم. وسوف يتمكن العملاء من الحصول على تمويل إسلامي بشكل فوري لدى تجّار التجزئة؛ مما يجعل عملية التمويل فعّالة وبسيطة.

وتعتبر الشركة ذات أهمية كبيرة بالنسبة لكل من قطاع التمويل الأصغر وقطاع المشروعات الصغيرة والمتوسطة من خلال ربط جميع أصحاب المصلحة المعنيين في البيئة الأساسية باستخدام منصّة واحدة ، وذلك من شأنه تحسين إمكانية الوصول إلى التمويل وتوسيع نطاق الانتشار واستحداث المزيد من فرص العمل وزيادة الشمول المالي.

كيف سيتم استخدام مبلغ الجائزة ؟

كأي شركة ناشئة، لقد واجهنا تحديات مختلفة سواء من حيث مصادر التمويل والموارد والخدمات اللوجستية وما شابه ذلك. إلا أنه قد تم تطوير النظام الآن بشكل كامل واختباره ، ونحن على وشك طرحه في سلطنة عُمان (أول دولة مستهدفة). وسوف يتم استخدام مبلغ الجائزة في المساعدة على إطلاق عملياتنا في السلطنة.

ولدينا خطة طموحة للتوسع حيث سنقوم بإنشاء مكاتب وبدء عمليات تشغيلية في العديد من البلدان العربية خلال الأعوام القليلة القادمة. ونعمل حاليا على زيادة رأس المال من أجل الحصول على الموارد المالية التي تساعدنا على تنفيذ خطتنا.

ما هي أهم ثلاث نصائح تقدمها لمقدمي الخدمات من أجل تطوير حلول مبتكرة؟

أعتقد أن الحل المبتكر يجب أن يشمل على ما يلي:

1. حل المشكلة القائمة بطريقة تفوق توقعات العميل.
2. إضافة قيمة عن طريق إيجاد مجموعة فريدة من الفوائد والمزايا (من خلال تجميع/إعادة تجميع الخدمات الحالية أو إضافة مزايا جديدة للخدمات الحالية ، أو إنشاء عروض للخدمة تكون جديدة تماما).
3. تقديم عروض تنافسية تميّز نفسها عن باقي الحلول المتوفرة بالسوق.

--------------------------------------------

تقدم  IFIN  نوعين من الحلول باستهداف قطاع تجار التجزئة وقطاع المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.

يهدف منتج "تيسير" (حل تجار التجزئة) إلى ربط المؤسسات المالية الإسلامية بشكل مباشر مع تجّار التجزئة، مما يسمح للعملاء الأفراد بتمويل المنتجات التي يرغبون فيها بشكل فوري بطريقة تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية دون مغادرة محل البيع. وهذا الحلّ يربط المؤسسات المالية الإسلامية بتجار تجزئة متعددين (تجّار سيارات ومحلات بيع الأجهزة الإلكترونية والأثاث ومقدمو الخدمات الصحية والتعليم وما شابه ذلك)؛ مما يتيح الفرصة لهم بتقديم منتجات متعددة من خلال المنصّة (المرابحة والإجارة والاستصناع وإجارة الخدمات والوكالة وغيرها). ويكون المحرّك الآلي لقرار الائتمان المرتبط بمكتب الاستعلام الائتماني المحلي هو جوهر الحلّ؛ والذي يمكن تعديله بسهولة لكي يتوافق مع السياسة الائتمانية الخاصة بكل مؤسسة من المؤسسات المالية الإسلامية.

يهدف منتج "تطوير" (حل المشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة) إلى تزويد المؤسسات المالية الإسلامية والمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى؛ بحلّ متميّز لتمويل "سلسلة إمدادات" متوافق مع الشريعة الإسلامية من خلال إجراءات آمنة وآلية. وهذا الحلّ يساعد المؤسسات المالية الإسلامية على تمويل أنواع مختلفة من المعاملات عن طريق IFIN (مشروعات متناهية الصغر وصغيرة ومتوسطة تقوم بالتوريد إلى شركة كبيرة رئيسية، أو تقوم بالشراء من شركة كبيرة رئيسية). ومع المعالجة الرقمية الفورية للمعاملات ؛ فإن IFIN  تقلّل بشكل كبير تكلفة المعاملات وكذلك تقلل الوقت المستغرق للموافقة والصرف، مما يجعل عملية التمويل أكثر كفاءة لجميع المشاركين.

عن طريق ربط جميع الكيانات والوكالات المشاركة (مثل ضمان الائتمان وسجل الضمانات والتصنيف الائتماني للمشروعات الصغيرة والمتوسطة، وما شابه ذلك)، فإن IFIN تجلب داخل منصّة واحدة؛ البيئة الأساسية بالكامل لتمويل تجار التجزئة والمشروعات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة.

 << المزيد على موقع الشركة (بالإنجليزية).

_______________________________

تم إطلاق جائزة الابتكار للاندماج المالي العربي في ربيع 2018 بدعم كل من سيجاب، ومرفق سند للمساعدة الفنية، ومؤسسة التمويل الدولية، وسبيكتروم القابضة للحلول الرقمية، والشركة الأردنية للتمويل الأصغر (تمويلكم)، ودلتا لتكنولوجيا المعلومات، وبالتعاون مع سنابل، شبكة التمويل الأصغر للبلدان العربية. وتم الإعلان عن الحلول الفائزة الثلاثة في الحفل الختامي لمؤتمر سنابل يوم 7 نوفمبر/تشرين الثاني 2018. وفازت منصة IFIN من البحرين بالجائزة الأولى وقيمتها 30،000 دولار، وفاز تطبيق سيوا CiWA من المغرب بالجائزة الثانية وقيمتها 15،000 دولار، وفازت مؤسسة المجموعة من لبنان بالجائزة الثالثة وقيمتها 10،000 دولار.

>> تعرف على الحلول المبتكرة الأخرى التي وصلت إلى المرحلة النهائية.