الصحة المالية كرحلة المستهلك

الصحة المالية (أو الرفاهية الماليه) هي مفهوم بديهي يجسد فكرة الحياة المالية التي تعمل بشكل جيد - الآن وفيما بعد. يردد المصطلح مفهوم الصحة البدنية ، ومثل الصحة البدنية ، يتكون من مجموعة من السمات التي تخلق معا حالة إيجابية من الوجود. في حين أنه بالنسبة للبعض ، ليس من الواضح كيف يتم تطبيق المفهوم على أفضل وجه في قطاع الشمول المالي ، إلا أنني أقترح أن عدسة الصحة المالية هي بالضبط ما نحتاجه لمساعدتنا على فهم عملائنا بشكل أفضل ومساعدتهم على تحقيق آمالهم وأحلامهم. 

الوصول إلى الصحة المالية هو هدف مهم في الحياة لملايين الأشخاص

بدأ التزامي بالصحة المالية خلال المقابلات التي شاركت فيها من خلال دراسة أجريت عام 2017 من قبل مؤسسه دالبيرغ،  وشبكة الصحة المالية ومركز الشمول المالي. عندما سئلنا المشاركين في كينيا والهند إخبارنا بما تعنيه الصحة المالية بالنسبة لهم، سمعنا أن الصحة المالية هي عندما:

• تحصل على ما تحتاجه كل يوم (الهند).
• ليس لديك ديون (الهند).
• يمكن دفع فواتيرك ولديك المال المتبقي (كينيا).
• ليس عليك أن تطلب المساعدة من أشخاص آخرين (كينيا).

أخبرنا من أجريت معهم المقابلات أنهم يريدون إدارة أموالهم بفعالية لتلبية الاحتياجات اليومية، وتحمل الصدمات، والسعي لتحقيق أهداف طويلة الأجل. فهم يريدون أن يشعروا بالثقة في مستقبلهم المالي. هذه هي المكونات التي يستخدمها بشكل متزايد صانعو السياسات ومقدمو الخدمات في تحديد الصحة المالية.

كان الشيء الأكثر إقناعا هو سماع أن السعي إلى أن تكون بصحة جيدة من الناحية المالية يحتل مكانا كبيرا ومركزيا في حياة الناس. تماما كما أن الشروع في "البحث عن ثروة المرء" هو في الصميم الفولكلوري عبر العصور ، فإن التمتع بصحة جيدة من الناحية المالية هو سرديه الحياة لملايين أو حتى مليارات الأشخاص. ويجبر هذا الإدراك العاملين في القطاع المالي من مقدمي الخدمات والهيئات التنظيمية على أخذ الصحة المالية للمستهلك على محمل الجد.

إطار الصحة المالية من منظور العملاء

تتلخص القيمة العميقة لإطار الصحة المالية في تمكين مقدمي الخدمات والهيئات التنظيمية من تبني منظور المستهلكين - السير في أحذيتهم كما يضرب بها المثل.  في هذا السرد ، يختار المستهلكون باستمرار استراتيجيات للوصول إلى الصحة المالية ، باستخدام الأدوات المالية التي يجدونها على طول الطريق. قد تكون الأدوات رسمية أو غير رسمية ، مفيدة أو غير مفيده. وبينما يرافق مقدمو الخدمات وصانعو السياسات هؤلاء الأبطال في رحلاتهم، يجب عليهم تحدي أنفسهم للنظر فيما إذا كانت تدخلاتهم مفيده أم لا.

تتحدى طريقة التفكير هذه مقدمي الخدمات للدخول في سرديه العميل الخاصه وفهم كيفية محاولتهم إدارة حياتهم المالية. إنه يتحدى صانعي السياسات للنظر إلى ما وراء النتائج القريبة الأمد لاستخدام المنتج، نحو مفهوم أوسع للنتائج الناجحة. يحتاج المعلمون الماليون إلى إيجاد طرق أكثر قوة لدعم السلوكيات المالية الصحية. والواقع أن الجهود في هذه المجالات كانت جارية لبعض الوقت، وليس بالضرورة تحت راية الصحة المالية. يساعد تحديد مفهوم الصحة المالية على جمع هذه الأفكار معا في أسلوب أكثر شمولا وتسليط الضوء على إلحاحها.

القياس هو نقطة البداية

بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في تبني منظور الصحة المالية ، فإن نقطة البداية هي تحديد المستوى الحالي للصحة المالية للمستهلكين، وتحديد أكبر الفجوات. وبناء على ذلك، تبذل جهود كبيرة لقياس الصحة المالية. هناك اتفاق متزايد حول قيمة مجموعة صغيره من المؤشرات، مثل مقياس الصحه المالية، لتقديم قراءات سريعة، مماثلة ل "المؤشرات الحيوية" الطبيه.

وقد أجرى المنظمون الماليون في عشرات البلدان دراسات استقصائية تحتوي على مثل هذه المؤشرات، وكشفت عن عجز هائل في الصحة المالية في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك العجز الذي قد يكون له عواقب أوسع على الاقتصاد الكلي. تبحث البنوك أيضا عن مقاييس موثوقة ضمن بياناتها الخاصة يمكن أن تساعدها في تحديد العملاء الذين يعانون من ضعف الصحة المالية. 

تؤكد هذه الدراسات الاستقصائية أن الصحة المالية للشخص (أو السكان) تعتمد إلى حد كبير على التوظيف / الدخل ، وظروف الاقتصاد الكلي، والتعرض للمخاطر. استخدام الخدمات المالية ليس سوى جزء واحد من صورة معقدة. تمكن الخدمات المالية المنتشرة جيدا المستخدمين من أن يصبحوا أصحاء ماليا قدر الإمكان ، نظرا لظروفهم الاقتصادية والحياتية. وبالتالي، يحتاج مقدمو الخدمات وصانعو السياسات إدراك أن دورهم مهم، ولكنه داعم، في قصة الصحة المالية.

كيف يمكن لمنظور الصحة المالية أن يسترشد به في السياسات والخدمات

لا يزال القطاع يستكشف كيفية ترجمة الرؤى المستمدة من البيانات حول الصحة المالية إلى سياسات وخدمات. الفرص لا تعد ولا تحصى وتعتمد على نوع اللاعب.

بالنسبة لمقدمي الخدمات المالية ، على سبيل المثال ، يشير منظور الصحة المالية إلى الحاجة إلى تعديل النهج لتطوير المنتجات. أكثر من مجرد منتج معين ، يبحث المستهلكون في رحلتهم نحو الصحة المالية عن صندوق أدوات يمنحهم القدره التي يحتاجونها لمواجهة العقبات المختلفة. لكن مقدمي الخدمات ينظرون تقليديا إلى المنتجات بمعزل عن بعضها البعض. قد يقترح منظور الصحة المالية نهجا أكثر شمولية ، مع الأخذ في الاعتبار مجموعه من المنتجات التي تعكس إدارة أموال المستهلكين واستراتيجياتهم للتكيف. وتشير الأدلة إلى أن مجموعات الادخار غير الرسمية تعكس هذا النهج الكلي.

يمكن لمنظور الصحة المالية أيضا أن يسترشد به في السياسات من خلال زيادة التركيز على المخاطر ومخففاتها. يمكن للمخاطر التي يواجهها المستهلكون ، من الصدمات الخارجية إلى الممارسات السلبيه ، أن تعطل الصحة المالية بشكل كبير بل وتضر بها بشكل دائم. بدون بدائل ، قد يلجأ الأشخاص الذين يعانون من الصدمات إلى استراتيجيات تكيف جذرية تبعدهم عن طريق العودة إلى الصحة المالية. ويشير التحليل في الكيفية التي تعوق بها الصدمات الصحة المالية إلى تفويضات عمل رئيسية هى: دعم حماية المستهلك، وتوسيع نطاق توفر التأمين، وتحسين شبكات الأمان الاجتماعي.

كما تم تطوير الأدوات التي تساعد العملاء في ممارسات إدارة الأموال الجيدة استجابة للاهتمام المتزايد بالصحة المالية. وفي الواقع، نشأ الكثير من الاهتمام المبكر بالرفاهية المالية بين المعلمين الماليين الذين يرغبون في تحسين فعاليته  حيث كانوا غير راضين عن النتائج المبنيه عن طرق نقل المعرفة البحتة. ومنذ ذلك الحين، تحولت الجهود نحو تصميم المنتجات التي تدعم عادات الإدارة المالية الصحية، من خلال توفير أدوات الميزانية وبرامج الادخار التلقائي بالاضافه الى التنبيهات. ويتم دمج أدوات الصحة المالية هذه في الأدوات المصرفية الرقمية التي تفيد المستهلكين بسرعه.

نظرة أعمق

الأمثلة المذكورة أعلاه ليست سوى نظره موجزه وجزئيه لآثار الصحة المالية على السياسات والمنتجات الموجهة نحو المستهلك. في حين أن حفنة من البنوك الرائدة بدأت وضع رحلات العملاء في صميم تفكيرهم ، إلا أن هناك حاجة إلى مزيد من التجارب لمواصلة تطوير الخدمات والسياسات المالية التي تساعد الناس حقا على تعزيز أهدافهم للصحة الماليه. كان المستهلكون يبحثون عن ثرواتهم منذ آلاف السنين ، لكن قطاع الشمول المالي لا يزال أمامه الكثير ليقطعه في فهم رواياتهم والاستجابة لها. يمكن أن توفر لنا عدسة الصحة المالية الإطار الذي نحتاجه للوقوف في مكانهم وتصميم المنتجات والسياسات التي ترافقهم وتدعمهم في طريقهم إلى الرفاهية والصحه المالية.