4 طرق تستجيب بها مؤسسات التمويل الأصغر لجائحة كورونا

مع انتشار جائحة كورونا، ثار بحق الكثير من القلق بشأن تأثيرها على مؤسسات التمويل الأصغر وعلى عملائها. وقد ساعد المسح العالمي الذي أجرته المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء في تسليط الضوء على هذه التأثيرات من خلال إظهار مدى تدهور محافظ القروض ومستويات السيولة لدى مؤسسات التمويل الأصغر وغير ذلك من المؤشرات. ومع ذلك، لم يتم التركيز حتى الآن على كيفية استجابة هذه المؤسسات للأزمة: وكيف تُكيّف عملياتها؟ وإلى أي مدى تتساهل مع عملائها؟ وهل اضطرت إلى تسريح موظفين وإغلاق فروع؟ بفضل ذلك المسح، لدينا بعض الإجابات على هذه الأسئلة.

1. التساهل مع العملاء

الاستجابة الأكثر شيوعاً لجائحة كورونا هو التساهل مع العملاء. وتتخذ نسبة 85 في المئة من مؤسسات التمويل الأصغر تدابير للتساهل، حيث يصدر ثلثاها تقريباً تأجيلاً اختيارياً أو قروضاً لإعادة الهيكلة للعملاء استجابة للجائحة. ويمكن لهذه التدابير أن توفر متنفساً حيوياً للمقترضين الذين ربما فقدوا كل دخلهم أو جزءا منه.

وعلاوة على ذلك، فإن معظم مؤسسات التمويل الأصغر تتخذ هذه التدابير لأنها تختار ذلك، وليس لأن الجهات التنظيمية تجبرها على ذلك. ويقول ثلثا هذه المؤسسات التي تقدم تأجيلاً اختيارياً إنها تفعل ذلك طواعية. وقد يثير ذلك أسئلة هامة بشأن قيمة التفويض المتعلق بالسياسات.

وفيما يتعلق بمن يحق له الحصول على تأجيل اختياري، فإن النهج الأكثر شيوعا - الذي اعتمده ما يقرب من نصف مؤسسات التمويل الأصغر في عينة المسح - هو منحه لجميع العملاء الذين يطلبونه. وبعضها (14 في المئة) يذهب أبعد من ذلك ويعطي تأجيلا شاملا لجميع العملاء دون الحاجة إلى طلب. وتمنح مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى التأجيل الاختياري بشكل أكثر انتقائية. إذ يحدد معظمها معايير التأهل الخاصة بها، لكن البعض يذكر أن السلطات قررت من يحصل على تأجيل اختياري ومن لا يحصل عليه.

وبالنسبة للجزء الأكبر، لم تبدأ مؤسسات التمويل الأصغر في شطب القروض بعد. فما يزيد قليلا على مؤسسة واحدة من كل 10 مؤسسات تذكر أنها تقوم بالمزيد من عمليات الشطب بسبب الجائحة. وهذا أمر منطقي: فبعد نفاد الوقت المحدد للتأجيل الاختياري واستحقاق قروض إعادة الهيكلة، فإن عمليات الشطب تصبح موضوع البحث. فتدابير التساهل هي مجرد تأجيل لسداد المدفوعات، لكنها ستستحق في نهاية المطاف. وستحدد قدرة المقترضين على السداد في تلك المرحلة ما إذا كانت مؤسسات التمويل الأصغر ستستطيع اجتياز فترة الجائحة.

2. خفض حجم الإقراض

ثاني أكثر التغييرات شيوعاً التي قامت بها مؤسسات التمويل الأصغر هي تقليص إقراضها. فقد خفض أكثر من ثلثي جميع المؤسسات المبالغ المنصرفة بسبب الجائحة. وفي حين أن السحب ليس غير متوقع، فإن الحجم الهائل للجائحة لا يزال صادما إلى حد ما. والأكثر من ذلك أن معظم مؤسسات التمويل الأصغر التي خفضت الإقراض قد فعلت ذلك بمبالغ كبيرة. ويقول ثلثا هذه المؤسسات إنها خفضت المبالغ المنصرفة أكثر من النصف مقارنة بالمستويات العادية. وتذكر مؤسسة واحدة من كل 10 مؤسسات أنها توقفت عن الإقراض بالكامل. ولا عجب أن مؤسسات التمويل الأصغر أبلغت عن حجم احتياطي السيولة أكبر مما توقع الكثيرون بعد الأزمة، كما  كتبنا قبل بضعة أسابيع.

ولا نعرف حتى الآن لماذا خفضت مؤسسات التمويل الأصغر حجم الإقراض. قد يكون هناك أي عدد من الأسباب، بما في ذلك انخفاض الطلب من العملاء، أو زيادة مخاطر العملاء، أو انخفاض مستوى التساهل مع المخاطر من قبل مؤسسة التمويل الأصغر، أو تشديد المعايير التنظيمية، أو مجرد الاحتفاظ بالنقد بشكل عام لمواجهة مستقبل غير واضح.

أيا كان السبب، فإن خلاصة القول هي أن معظم مؤسسات التمويل الأصغر التي شملها المسح تقرض ما بين ثلث إلى نصف مستوياتها قبل تفشي الجائحة، اعتمادا على حجم التخفيضات التي كانت ضمن فئتي "أكثر من النصف" و"أقل من النصف". وحتى المبلغ في السيناريو الأفضل هو بمثابة انكماش مذهل في الأعمال الأساسية يثير تساؤلات حول المدة الزمنية التي يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر البقاء في ظل الأوضاع الحالية. والأهم من ذلك أن هذه التخفيضات تثير القلق إزاء التأثيرات المترتبة على العملاء ذوي الدخل المنخفض الذين يعتمدون على التمويل البالغ الصغر لدعم سبل عيشهم.

3. ترتيبات مرنة للتوظيف

أما ثالث أكثر أنواع التدابير شيوعا التي تتخذها مؤسسات التمويل الأصغر فهو التوظيف المرن. لا يبدو أن إغلاق الفروع وتسريح العمال أمر منتشر على نطاق واسع. فقد أغلقت أقل من مؤسسة واحدة من كل ست مؤسسات أي فروع أو قامت بتسريح موظفين. وقامت مؤسسات التمويل الأصغر، التي لجأت إلى هذه التدابير، بذلك على أساس محدود. وعلاوة على ذلك، يبدو أنها قامت بإجراء واحد منهما وليس كليهما. فما يزيد قليلاً على رُبع المؤسسات التي سرحت موظفين مؤقتا قد أغلقت فروعا أيضا، ومؤسسة واحدة فقط من كل خمس مؤسسات أغلقت الفروع قد سرحت موظفين. وبدلاً من ذلك، اعتمدت معظم المؤسسات تدابير أكثر مرونة. إذ يعمل أكثر من نصف الموظفين من المنزل، و41 في المئة من المؤسسات يعمل موظفوها ساعات مخفضة أو في عطلة (مدفوعة الأجر أو غير مدفوعة الأجر).

ومع ذلك، تعرضت مجموعة فرعية صغيرة من مؤسسات التمويل الأصغر لصدمة شديدة بسبب عمليات الإغلاق وتسريح العمال. فقد أغلقت مؤسسة واحدة من كل 10 مؤسسات أكثر من 80 في المئة من فروعها، و6 في المئة منها سرحت مؤقتا أو فصلت أكثر من 80 في المئة من موظفيها. وهناك حوالي مؤسسة واحدة من كل ثماني مؤسسات لديها أكثر من 80 في المئة من الموظفين في عطلة أو ساعات مخفضة. ومن الجدير بالذكر أن العينة في كل من هذه الحالات صغيرة وبالتالي فإن الأرقام الدقيقة عرضة لقدر من عدم اليقين. ولكن يبدو واضحاً أن نسبة صغيرة من القطاع تتعرض لضغط غير عادي في الوقت الراهن.

4. زيادة القنوات البعيدة

الاستجابة الرابعة الأكثر شيوعاً هي توسيع نطاق القنوات البعيدة للوصول إلى العملاء على الرغم من أوامر البقاء في المنزل ومخاوف العدوى. فقد وسّع نحو ثلث مؤسسات التمويل الأصغر عمليات مراكز الاتصال أو القنوات الرقمية، مع عدد أقل قليلاً من تنفيذ القنوات الرقمية الجديدة للعملاء.

غير أن هناك تنوعا كبيرا في الجمع بين هذه القنوات. ومن بين مؤسسات التمويل الأصغر التي وسعت عمليات مراكز الاتصال، لم يقم أكثر من النصف تقريبا بتوسيع أو تنفيذ أي قناة رقمية. وتم تقسيم الباقي بالتساوي بين تنفيذ قنوات رقمية جديدة، وتوسيع القنوات الرقمية الحالية، أو كليهما. وعلى العكس من ذلك، فإن حوالي نصف مؤسسات التمويل الأصغر التي وسعت القنوات الرقمية الحالية أضافت قنوات جديدة، في حين أن أقل من ثلثها وسع عمليات مراكز الاتصال.

وحوالي 40 في المئة من مؤسسات التمويل الأصغر في عينة المسح نذكر أنها تقوم الآن على الأقل ببعض المعاملات عبر القنوات الرقمية. مع ذلك، فإن مؤسسة واحدة فقط من كل سبع مؤسسات تمويل تقوم بأكثر من 30 في المئة من المعاملات رقمياً، وربع مؤسسات التمويل الأصغر تقول إنها لا تقوم بأي معاملات رقمية على الإطلاق. ومن اللافت للنظر أن 47 في المئة من مؤسسات التمويل الأصغر في المسح لا توسع أي من هذه القنوات النائية، وترسم خطا فاصلا ملحوظا بين من يقومون بالاستفادة من التكنولوجيا - سواء كانت صوتية أو رقمية - ومن لا يقومون بذلك.

وترسم هذه الأرقام مجتمعة صورة قطاع التمويل الأصغر الذي يتعرض لضغوط كبيرة ولكنه يستجيب بمرونة، مما يوفر متنفسا لكل من العملاء والموظفين مع بناء طرق جديدة للوصول إلى العملاء عن بعد. وفي الوقت الراهن، تسمح هذه المرونة لمؤسسات التمويل الأصغر بدرء أسوأ النتائج في محاولتها التكيف والخروج من الأزمة. وهذا أمر مشجع للمقرضين والمقترضين على حد سواء. ومع ذلك فإنه يثير سؤالا: ما هي المدة التي ستكفي فيها هذه التدابير؟

وهذا سيكون محور مقالنا المقبل في هذه السلسلة، لذلك تابعونا.

المسح العالمي الذي تجريه المجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء هو جهد عالمي يعتمد على مشاركة مؤسسات التمويل الأصغر من شتى أنحاء العالم. للتعرف على المزيد عن المسح، يرجى زيارة هذا الموقع www.cgap.org/pulse . وهذا المقال هو جزء من سلسلة مقالات التمويل الأصغر وجائحة كورونا: رؤى من المسح العالمي للمجموعة الاستشارية لمساعدة الفقراء. وسوف نقوم بتحديث السلسلة بانتظام مع تحليل نتائج المسح.