في أوقات الأزمات، من الذي يحمي شريان الحياة لمؤسسات التمويل الأصغر وعملائها؟

يشارك يوسف فواز من مؤسسة المجموعة اللبنانية الواقع الصعب المتمثل في محاولة الحفاظ على عمل مؤسسة راسخة بينما ينهار الاقتصاد من حولها.

يوسف فواز هو المدير التنفيذي لمؤسسة المجموعه اللبنانية للتمويل الأصغر. انضم إلى المجموعة كعضو مؤسس في مجلس الإدارة في عام 1996 وأصبح المدير التنفيذي في عام 2004. كان يوسف عضوا مؤسسا في سنابل، الشبكة الإقليمية للتمويل الأصغر للعالم العربي، وشغل منصب رئيس مجلس الإدارة لفترتين لمدة عامين في عامي 2008 و 2015. يوسف حاصل على درجة الدكتوراه في الهندسة المدنية من جامعة كاليفورنيا ، بيركلي وهو أيضا محاضر في كلية الهندسة في الجامعة الأمريكية في بيروت، حيث يدرس فيها منذ عام 2001.

في الوقت الذي يصارع فيه لبنان أزمة اقتصادية طويلة الأمد، فإن التأثير محسوس بشكل صارخ في الحياة اليومية لشعبه. وتواجه الأسر صعوبات غير مسبوقة، وتجد مؤسسات التمويل الأصغر، التي تعتبر بالغة الأهمية للمجتمعات المحلية، نفسها في طليعة هذه التحديات الاقتصادية.

في هذه المقابلة مع يوسف فواز، المدير التنفيذي لمؤسسة المجموعة، وهي مؤسسة للتمويل الأصغر في لبنان، نتعمق في الحقائق التي تواجهها المؤسسة وعملائها وسط الاضطرابات الاقتصادية الحالية. توضح المحادثة مدى إلحاح الموقف والحاجة إلى الدعم. وبعيدا عن السياق المحدد للبنان، يحمل هذا الحوار دروسا قيمة لمجتمع التنمية الدولي حول دعم المؤسسات خلال الأزمات الاقتصادية وحماية العملاء، والحفاظ في نهاية المطاف على التقدم المحرز في التنمية. يأمل يوسف في بدء محادثة حول كيفية تأقلم مؤسسات التمويل الأصغر أثناء الأزمات، والدور الذي يمكن أن تلعبه وكالات التنمية لدعم هذه الجهود.

التعريف بالمؤسسة اللبنانية للتمويل الأصغر وآثار الأزمة الاقتصادية

بوابة الشمول المالي: المجموعة هي مؤسسة تمويل أصغر بارزة تعمل في لبنان منذ أكثر من عقدين. وهي تلعب دورا هاما في تعزيز الشمول المالي. هل يمكنك تقديم لمحة موجزة عن المؤسسة؟

يوسف فواز: المجموعة هي واحدة من أقدم مؤسسات التمويل الأصغر في لبنان، تأسست عام 1998 برأس مال أولي قدره 3 ملايين دولار. منذ بدايتنا ، كرسنا جهودنا لخدمة العملاء الفقراء والضعفاء ، وكذلك الشركات الصغيرة ، عندما لم تكن أي جهه أخرى على استعداد لدعمهم. على مر السنين ، توسع نطاق عملنا بشكل كبير ، وبحلول سبتمبر 2019 ، قبل شهر واحد فقط من الأزمة ، كان لدينا ما يقرب من 93,000 عميل نشط في محفظتنا ، مع إجمالي قيمة المحفظة من 100 مليون دولار. تتألف مؤسستنا من 500 موظف وتعمل من خلال 30 فرعا. كانت المحفظة المعرضة للخطر ، والتي تقيس النسبة المئوية للقروض المعرضة لخطر التعثرعن السداد ، حوالي 0.8٪ لأكثر من 30 يوما. وبلغ إجمالي أصولنا في سبتمبر 2019 121 مليون دولار أمريكي، مع 67 مليون دولار أمريكي من حقوق الملكية. تم بناء هذه الأصول على مدار 20 عاما من خلال الأرباح المحتجزة والنمو والتوسع والتبرعات.

بوابة الشمول المالي: كيف أثرت الأزمة على المؤسسة وعملائها؟ ما هي التحديات الرئيسية التي تواجهها، وكيف تتعامل معها؟

يوسف فواز: يمكنني القول أن الأزمة غيرت طريقة عملنا بشكل جذري. لدينا الآن 26,000 عميل نشط فقط وقيمة المحفظة تبلغ 5 ملايين دولار. انخفض إجمالي أصولنا من 121 مليون دولار إلى 7 ملايين دولار. هذا الانخفاض السريع في الثروة وتدمير الأصول لم يسبق له مثيل، وكان له الأثر الشديد على مؤسستنا. 

من المهم الإشارة إلى أنه قبل الأزمة، في سبتمبر 2019، كان لدى المجموعه 25 مليون دولار مودعة في البنوك المحلية في لبنان. ولكن من المؤسف أنه عندما بدأت الأزمة، عملت البنوك على تقييد قدرة المودعين على الوصول إلى أموالهم ولم تكن هناك قوانين أو تدابير لمراقبة رأس المال لحماية أموالنا. ومما زاد الطين بلة ، أن البنوك قيدت الوصول إلى الدولارات المودعة ، مما أدى إلى انخفاض قيمة أموالنا. لم يعد بإمكاننا تحويل هذه الأموال إلى خارج البلاد ، ولا استخدامها داخليا بقيمتها الاسمية الحقيقية بالدولار الأمريكي. اليوم ، تبلغ قيمة ما تبقى من هذه الودائع المصرفية 0.10 دولار على الدولار ، ولا يمكننا حتى إخراجها من البنك. هذه الخسارة المدمرة لم تفاجئنا فحسب ، بل أدت أيضا إلى تراجعنا لمدة 25 عاما ، مع ما نتج عن ذلك من انخفاض حجم عملياتنا وتقليصها.

"أصبحت المصارف في لبنان متوقفة عن العمل بشكل أساسي، وهناك نقص في الوصول إلى الخدمات المالية للمحتاجين. ومع ذلك،  فإذا تلقينا الأموال اللازمة ، يمكننا الوصول وبسرعة إلى 50,000 عميل ، حيث يوجد طلب مرتفع في السوق. العملاء في حاجة ماسة إلى الدعم ولا يمكنهم الانتظار."

بوابة الشمول المالي: هل يمكنك شرح ما يعنيه هذا بالنسبة للأشخاص الذين يعملون في مجموعة؟

يوسف فواز: أصبح استمرار التشغيل أمرا صعبا للغاية. مع الخسارة الكارثية لأصولنا بسبب انخفاض قيمة العملة ، اضطررنا إلى تقليص حجم المؤسسة ، وإغلاق 15 فرعا وتسريح حوالي 280 موظفا ، وهو ما يمثل أكثر من نصف قوتنا العاملة. كما قمنا بتنفيذ تخفيضات كبيرة في الرواتب، تتراوح بين 60 و 90 في المائة. يعيش معظم المدراء بحوالي 10 في المائة من رواتبهم الأصلية خلال السنوات الثلاث إلى الأربع الماضية. لذلك ، كان للأزمة تأثير كبير علينا كمؤسسة وعلى موظفينا.

ويتمثل أحد التحديات الرئيسية التي نواجهها في تقليص الحجم في خطر فقدان التقدم الذي أحرزناه. كان لدينا أقسام مثل التدقيق الداخلي، وتكنولوجيا المعلومات ، وإدارة المخاطر ، والموارد البشرية ، ومحاسب مالي ومراقب مالي. والقرار الصعب الآن هو كيفية تقليص الحجم دون فقدان كل هذا التقدم. نريد الحفاظ على البنية التحتية وتجنب الاضطرار إلى إعادة بناء قسم المخاطر أو قسم تكنولوجيا المعلومات ، على سبيل المثال ، والتي تستغرق سنوات لبنائها.

بوابة الشمول المالي: ماذا عن العملاء؟ هل يمكنك شرح الوضع الحالي فيما يتعلق بتوفر الخدمات المالية لعملائك؟ من الذي يقوم حاليا بسد الفجوة في التمويل وخدمة العملاء الذين كنت تخدمهم؟

يوسف فواز: حاليا ، لا يوجد أحد يسد الفجوة في التمويل. لقد ترك عملاؤنا دون أي خدمة ، وهذا مصدر قلق كبير. وإذا لم تكن المجموعة قادرة على خدمتهم، فسيتعين عليهم اللجوء إلى المرابين أو العائلات أو شبكات الاقتراض غير الرسمية الأخرى. أصبحت المصارف في لبنان متوقفة عن العمل بشكل أساسي، وهناك نقص في الوصول إلى الخدمات المالية للمحتاجين. ومع ذلك ، إذا تلقينا الأموال اللازمة ، فيمكننا الوصول بسرعة إلى 50,000 عميل ، حيث يوجد طلب مرتفع في السوق. العملاء في حاجة ماسة إلى الدعم ولا يمكنهم الانتظار. إذا فشلنا في خدمتهم ، فسوف يبحثون عن بدائل تأتي بتكاليف كبيرة.

كيف يمكن لمجتمع التنمية الدولي أن يدعم التمويل البالغ الصغر في الأزمات

بوابة الشمول المالي: ماذا تعني المساعدة بشكل ملموس؟

يوسف فواز: في هذه المرحلة، تحتاج المجموعة إلى 10 ملايين دولار للعامين المقبلين لتحقيق الاستدامة المالية. من خلال هذا التمويل، يمكننا الاستمرار في تقديم الخدمات المالية الحيوية لعملائنا ودعم رفاههم الاقتصادي.

بوابة الشمول المالي: ماذا كانت استجابة الممولين الدوليين في ضوء الأزمة؟

يوسف فواز: من المفهوم أن المستثمرين الدوليين وأدوات الاستثمار مترددون في توفير تمويل إضافي في بيئة اقتصادية غير مستقرة مثل لبنان. تحدثنا إلى العديد من وكالات الإغاثة، وتمكنا من تأمين أموال محدودة من خلال خطة وضعها البنك الدولي بعد انفجار بيروت في أغسطس/آب 2020. تم تخصيص هذه الأموال لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الصغيرة على إعادة البناء، وبصفتنا مؤسسة تمويل أصغر، تم تكليفنا بفحص أصحاب المشاريع الصغيرة وتقديم المنح لإعادة تشغيل أعمالهم. وفي المقابل، تلقينا دعما لتكاليف التشغيل كمؤسسة تمويل أصغر، بشرط أن نكون مستدامين ماليا قبل الأزمة. وقد ساعدنا هذا التمويل في الحفاظ على رأس المال البشري لدينا، وهو أثمن أصولنا، وبالتالي قدرتنا على توسيع نطاق عملياتنا بسرعة، لمدة عام إضافي.

من غير المجدي أن يستثمر مجتمع التنمية في مؤسسة ما خلال أوقات مستقرة، ثم يتغاضى عنها أثناء الأزمة ثم يضطر إلى البدء من الصفر مرة أخرى.

ومن الضروري الاعتراف بأن التحديات التي نواجهها تتجاوز الجوانب المالية. تتشابك الديناميات السياسية والحاجة إلى الإصلاحات مع الأزمة الاقتصادية. ويحاول المجتمع الدولي دعم تنفيذ خطة للإنعاش الاقتصادي، ولكنه واجه تحديات كبيرة. غالبا ما يتوقف الدعم المالي على التزام الحكومة بتنفيذ الإصلاحات الضرورية. كان لهذه التحديات على المستوى الوطني تأثير سلبي عميق على المجتمع المدني وعملاء مؤسسات التمويل الأصغر. وهذا يجعل الأمر أكثر أهمية بالنسبة للمجتمع الدولي لمواصلة المشاركة ودعم المجتمع المدني ومؤسسات التمويل الأصغر، لأن لها صلة مباشرة بالأشخاص الأكثر ضعفا في البلاد. وبدون الدعم الكافي على أي مستوى، ستكون العواقب وخيمة على الضعفاء والمهمشين، مما يؤدي إلى ارتفاع تكلفة إعادة البناء واستعادة الأساس الاقتصادي في المستقبل.

بوابة الشمول المالي: ما هو على المحك في هذه الحالة؟

يوسف فواز: على المحك هو الحفاظ على المؤسسات الراسخة ذات السجل الحافل في خدمة عملائها لسنوات عديدة ، حتى في البيئات الصعبة حيث يتردد الآخرون في المشاركة. ومن غير المجدي أن يستثمر مجتمع التنمية في مؤسسة ما خلال أوقات مستقرة، ثم يتغاضى عنها أثناء الأزمة ثم يضطر إلى البدء من الصفر مرة أخرى. وهناك حاجة إلى بذل جهد دولي أفضل لحماية هذه الاستثمارات الإنمائية. ويجب أن نعترف بأن المؤسسات، شأنها شأن عملائها، تواجه باستمرار في بيئات معينة، صدمات لا يمكن السيطرة عليها. وبدون تدخلات خارجية، نفتقر إلى القدرة على إدارة هذه الصدمات بفعالية. 

الدعوة إلى إنشاء صناديق طوارئ للتمويل الأصغر

بوابة الشمول المالي: شهد قطاع التمويل الأصغر أزمات كهذه في الماضي. ألا توجد آلية قائمة يمكن أن تساعد مؤسسات التمويل الأصغر مثل مؤسستك على التعامل في أوقات الأزمات؟

يوسف فواز: حسنا ، نحن لسنا أول بلد يواجه أزمة صرف أجنبي أو أزمة مصرفية أو انكماشا اقتصاديا. وأزمات من هذا القبيل متكررة في العالم النامي. اليوم قد يكون في موزمبيق ، وغدا في زيمبابوي ، وفي اليوم التالي في بنغلاديش ، والعام الذي يليه في بيرو. لقد علمتنا تجربتنا أنه لا يوجد دليل أو خطة ثابتة لكيفية التعامل مع هذه الحالات. كل أزمة فريدة من نوعها، والأزمة اللبنانية حطمت الأرقام القياسية على جميع الجبهات. 

أنا أدعو إلى إنشاء ... صندوق طوارئ مخصص لمثل هذه الحالات. وستكون أموال الإغاثة الطارئة هذه منطقية إذا تم تمويلها خلال السنوات العادية كشبكة أمان لمؤسسات التمويل الأصغر التي تواجه صعوبات. ومن المحتمل أن يتم تمويله من قبل مؤسسات التمويل الأصغر نفسها، مع وضع جزء من أرباحها كتأمين في صندوق جماعي.

لذا ، للإجابة على سؤالك ، لا ، لا توجد حاليا آلية مطبقة. وأنا أدعو إلى إنشاء هذه الآلية. من الناحية المثالية ، يجب أن يكون هناك صندوق طوارئ مخصص لمثل هذه الحالات. على سبيل المثال، يمكن للمجموعه الوصول إلى مثل هذا الصندوق للبقاء قيد التشغيل بمبلغ 10 ملايين دولار هذا العام، في حين قد تحتاج مؤسسة التمويل الأصغر الأذربيجانية إلى 3 ملايين دولار في المستقبل، وقد تتطلب مؤسسة التمويل الأصغر في بيرو 1.5 مليون دولار بعد خمس سنوات. وستكون أموال الإغاثة الطارئة هذه منطقية إذا تم تمويلها خلال السنوات العادية كشبكة أمان لمؤسسات التمويل الأصغر التي تواجه صعوبات. ومن المحتمل أن يتم تمويله من قبل مؤسسات التمويل الأصغر نفسها، مع وضع جزء من أرباحها كتأمين في صندوق جماعي.

بهذه الطريقة، لن نضطر إلى التسرع في العثور على مانحين وإقناعهم في كل مرة تحدث فيها أزمة. سيكون هناك شيء داخل القطاع، يفهم الاحتياجات والتحديات ، ويمكن أن يوفر الدعم اللازم للحفاظ على مؤسسات التمويل الأصغر واقفة على قدميها خلال الأوقات الصعبة.

بوابة الشمول المالي: ومن برأيك في أفضل وضع لتولي دور القيادة في إنشاء شيء من هذا القبيل؟

يوسف فواز: إنها قضية معقدة، من الناحيتين القانونية والإدارية، سواء تم ذلك إقليميا من خلال منظمات مثل شبكة سنابل أو على مستوى العالم. وقد يتطلب الأمر بذل جهود مشتركة. ومع ذلك، يجدر النظر في الأمر، خاصة عندما نعترف بأن هذه الأزمات دورية وستستمر في الانتقال من بلد إلى آخر ومن حالة إلى أخرى في العالم النامي. سنكون دائما عرضة للأزمات ، ووجود آلية لدعم مؤسسات التمويل الأصغر خلال هذه الأوقات أمر بالغ الأهمية.

الخطوات التالية للمجموعة 

بوابة الشمول المالي: شكرا لك على مشاركتنا حول هذه الأوقات الصعبة والمعقدة للمجموعة. في الختام، هل يمكنك التحدث عن الخطوات التالية للمجموعة؟ ما الذي تخطط له بعد ذلك، سواء على المدى القصير أو المتوسط؟

يوسف فواز: ينصب تركيزنا الأساسي ، سواء على المدى القصير أو المتوسط أو الطويل ، على ضمان بقاء المجموعة. ونحن مصممون على الكفاح وتعبئة كل الموارد المتاحة للحفاظ على قدرة مؤسستنا على البقاء على المدى الطويل، على الرغم من التحديات التي نواجهها. هدفنا هو أن نبقى ذات صلة وأن نستمر في كوننا لاعبا مهما في مجال التمويل الأصغر.

وعلى المدى القصير، نسعى بنشاط للحصول على دعم وتمويل إضافيين للحفاظ على عملياتنا. نحن نستكشف طرقا مختلفة وعلى تواصل مع المانحين المحتملين.

وعلى المدى المتوسط، ينصب تركيزنا على الحفاظ على المعرفة والمهارات والبنية التحتية التي بنيناها على مدى العقدين الماضيين. لقد استغرق بناء مؤسسات مثل مؤسستنا عقودا، ويجب إثبات أنه في أوقات الأزمات، سواء كان ذلك في لبنان، أو في أي مكان آخر في العالم، لا يزال من الأفضل بكثير محاولة الحفاظ على المؤسسات القائمة ذات السجل الحافل، حتى لو تطلب الأمر إعانات خلال سنوات الأزمة.  بدلا من محاولة بنائها من الصفر بعد الأزمة. من خلال حماية مؤسستنا ، يمكننا الاستمرار في خدمة عملائنا ، والتوسع بسرعة لتلبية الطلب المتزايد على الخدمات المالية عند حدوث الانتعاش الاقتصادي. ويمكن للوكالات الإنمائية، بل وينبغي لها، أن تضطلع بدور حاسم في إحداث فرق كبير في أوقات الأزمات.