التعلم من تجارب الآخرين: الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول في تنزانيا

في يونيو/حزيران 2014، أطلق البنك التجاري الإفريقي CBA، ومؤسسة فوداكوم تنزانيا، خدمة إم-باوا M-Pawa للإدخار والإقتراض عبر الهاتف المحمول.

وقدمت الخدمة الجديدة فرصة متميزة لسكان المناطق الريفية في تنزانيا، خاصةً أن 93% منهم لم يستخدموا منتجات بنكية من قبل، ويمكن النظر إلى نتائج الخدمة بعد عام من تدشينها وكيف استخدمها سكان تنزانيا وتأثيرها على حياتهم وما هى التطورات التي يمكن استيعابها في الفترات اللاحقة.

وأوضحت الاجابات على الاستبيان الذي قامت به رابطة المزارعين The Connected Farmers Alliance مدى تأثير خدمة M-Pawa على المستوى المعيشي لأكثر من 400 من سكان الريف بتنزانيا الذين اشتركوا في المسح.  وساعد الاستبيان على الوصول إلى النتائج الرئيسية التالية: 

• أن المزارعين أصبح لديهم تصوراً ايجابياً بشأن الخدمة وخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول التابعة لشركة فوداكوم Vodacom.
• بدأ العملاء بشكل أساسي يحصلون على قروض لأعمالهم التجارية وللأغراض الاستثمارية من خلال الخدمة.
• أصبح لدى المرأة الريفية القدرة والقوة على اتخاذ القرارات المالية بعد استخدام الخدمة.
• إدراك أن نقص المعرفة المالية تحد من استخدام الخدمة على نطاق أوسع.

التصورات الايجابية لخدمة M-Pawa

ارتكز تدشين خدمة M-Pawa على ربطها بخدمة M-Pesa للخدمات المالية عبر الهاتف المحمول، وتم ذلك بهدف طرح منتجات بنكية إضافية عبر الهاتف لأصحاب حسابات M-Pesa في تنزانيا.  وتشمل خدمة M-Pawa حسابات توفير بفائدة وخدمة القرض الفوري (وهو ما يطابق بعض الحلول الأخرى التي قدمتها M-Pesa في كينيا تحت منتج M-Shwari).

وحسبما أوضحت نتائج البحث فإن M-Pawa نجحت في توصيل صورة ايجابية وفعالة عن المنتجات البنكية عبر المحمول، إذ أن أكثر من 90% من المشاركين في الاستبيان اتفقوا على أن الخدمة "سهلة الاستخدام، آمنة، تتمتع بخصوصية عالية، وتم ربطها بشكل جيد مع خدمة M-Pesa".

وعند السؤال إذا كان مستخدم الخدمة سوف يوصي بها لآخرين فقد أجاب 78% من مستخدمي خدمة M-Pawa بتوصية استخدام الخدمة لشخص واحد على الأقل، و54% سوف ينصحون باستخدام الخدمة لـ 4 أشخاص أو أكثر. وكانت النساء الفئة الأكثر نقلاً وتأكيداً على التوصية باستخدام الخدمة عن المستخدمين من الرجال.

استخدام قروض المستهلكين الصغرى في الأغراض التجارية

وتعرض الخدمة خياراً واحداً بسيطاً وهو منح قرض لمدة 30 يوماً بفائدة 9%، وذلك من خلال طلب المستخدمين القرض على أن يقوم بنك CBA بالتسجيل الفوري للطلب بالاعتماد على البيانات التاريخية للهاتف المحمول، وأوضحت البيانات أن 61% من مستخدمي M-Pawa سجل أنها "مخزن آمن للأموال"، لاسيما إن مزايا القرض حفزت عدد كبير.

وبالنظر إلى الصعوبة التي يواجهها مواطني تنزانيا في الحصول على قروض رسمية فإنه لا يثير الدهشة للحاجة القوية لمنتج القرض الفوري. وعلى الرغم من ضآلة حجم القرض (عادة يكون بين دولار و15 دولار) وقصر الفترة الزمنية له (30 يوماً) لهذه القروض، فإن الاستثمارات التجارية لا تزال واحدة من أهم الأسباب لطلب القرض، حسبما أوضح المزارعين الذين تمت مقابلتهم.

وتتضمن الاحتياجات التجارية، المدخلات الزراعية مثل البذور، الماشية والمعدات والاستثمارات التجارية مثل البضائع لإعادة بيعها، مساحات المتجر، وغيرها. وذكر العديد من المزارعين ومالكي الأعمال الصغيرة انهم يستخدمون السحب والإيداع بفاعلية من حساباتهم بهدف زيادة الحدود الائتمانية للقروض المستقبلية عبر خدمة M-Pawa.

وتاريخياً، يعاني المزارعون الريفيون من نقص في القدرة على الحصول على القروض من الجهات الرسمية، إلا أن خدمة M-Pawa تمنحهم وسيلة سهلة لتلقي القروض، وفتح فرص جديدة لتمويل مصروفاتهم واستثمارتهم.

أصبحت النساء تشعر بالتمكين بعد امتلاك حساب للإدخار والإقتراض

تذكر النساء كيف سمحت لهن الخدمة بأن يكون لديهن استقلال مالي أكبر، وقالت إحداهن:" الخدمة مفيدة جداً وتساعدني على الوصول لأموالي واستخدامها في تلبية أغراض عائلتي دون أن أطلب من زوجي، وأصبحت النزاعات أقل".

قبل استخدام M-Pawa، اعتادت النساء اخفاء الأموال أو إحضارها معها للحقل يومياً، حتى وإن كانت تمتلك حساباً بنكياً، وكانت تضطر لإخفاء بطاقة الحساب البنكي من الآخرين. لكن بعد استخدام M-Pawa، تمكنت النساء من تخزين الأموال بشكل آمن وأصبحت لديهن درجة عالية من الخصوصية على هواتفهن المحمولة.

وتشير الأبحاث إلى أن 24% من النساء المتزوجات يدخرن أموالهن عن طريق الخدمة دون معرفة أزواجهن، كما رفعت الخدمة قدرتهن على اتخاذ القرارات المالية دون طلب إذن أزواجهن.

نقص المعرفة المالية يقلص من انتشار المنتج

من المعروف أن هناك انخفاض في مستوى المعرفة المالية بين سكان الريف، فعلى سبيل المثال قالت إحدى المزارعات:" في البداية كنت أعتقد أن M-Pawa أشبه بالشيطان أو الشر الخفي فكيف أحصل على مزيد من الأموال من خلال وضع نقودي في الهاتف المحمول، خاصةً أنه في الماضي كانت تسلب البنوك الأموال منا".

بالنسبة لأولئك الذين لديهم خبرة محدودة في الخدمات المالية، قد يكون من الصعب فهم M-Pawa. في حين أن المزارعين على دراية بالخدمة من خلال الراديو واللوحات الإعلانية ورسائل SMS وجلسات التدريب، فهم لا يفهمون كيفية عملها. هناك ارتباك حول معدل الفائدة الادخارية ولماذا يستغرق الأمر ثلاثة أشهر قبل أن يروا أي فوائد، كما انهم لا يفهمون جيدا حدود القروض وكيفية زيادتها.

وقد أوضح البحث أهمية التعليم الإضافي، في شكل برامج تعليمية للرسائل النصية القصيرة، والتدريب الشخصي (الذي يتم تنفيذه من قبل Vodacom و TechnoServe) والتسويق الإضافي، حيث يمكن لذلك كله أن يساعد بشكل كبير خدمة M-Pawa على الحصول على قبول وانتشار أوسع. كما أن هناك فرصة من خلال حملات التوعية الزراعية الموسعة بأن تستفيد من المزارعين المستخدمين للخدمة بتوصيتها لآخرين.

>> المزيد بالإنجليزية عن M-Pawa بعد مرور أكثر من أربع سنوات على إطلاق الخدمة.